Asuntolaina

Hae asuntolainaa verkossa ja allekirjoita sopimukset sähköisesti

Miksi asuntolaina OPlta?

  • Laske asuntolainasi enimmäismäärä ja pyydä lainatarjous

    Voit saada asuntolainatarjouksen kätevästi verkossa. OP:n asiakkaana voit myös laskea esitäytetyllä lainahakemuksella lainasi enimmäismäärän eli paljonko saisit asuntolainaa.

  • Hyödyt keskittämisestä ja saat OP-bonuksia

    Osuuspankin omistaja-asiakkaana saat asuntolainastasi jopa satojen eurojen arvosta OP-bonuksia, joilla voidaan kuitata esimerkiksi vakuutuksia tai palvelumaksuja.

  • Korkokatto tuo turvaa asuntolainallesi

    Korkokatolla voit varmistaa, että lainasi kuukausilyhennykset eivät kasva liian korkeiksi. Saat Korkokaton edullisesti, kun hankit sen korkojen ollessa matalalla. OP tarjoaa korollesi kattoa jopa 14 vuodeksi.

  • Asuntolaina kaikkien pankkien asiakkaille

    Asuntolainan siirto OP:lle on helppoa, sillä hoidamme sen kokonaan puolestasi. Muista, että lainatarjouksen pyytäminen ei maksa mitään eikä sido lainan nostamiseen.

Hae asuntolainaa

OP:n verkkopalvelutunnusten
kanssa

Hae asuntolainaa

Ilman
OP:n verkkopalvelutunnuksia

Hae asuntolainaa

Laske asuntolainasi

Asuntolainan hakeminen

  1. Lainahakemus verkossa

  2. Lainatarjous

  3. Lainaneuvottelu puhelimessa, verkossa tai konttorissa

  4. Asuntokaupat

 

Asuntolainahakemuksella voit laskea lainamääräsi ja pyytää lainatarjouksen

Varmista jo ennen näytöissä kiertelyä, paljonko saat asuntolainaa. OP:n asiakkaana voit selvittää lainasi enimmäismäärän asuntolainahakemuksella ja pyytää sen jälkeen varsinaisen lainatarjouksen. Lisäksi voit allekirjoittaa lainasopimukset sähköisesti omilla tunnuksillasi – konttorille tarvitsee tulla vasta kaupantekoon. Voit lähettää lainahakemuksen verkossa myös ilman OP:n asiakkuutta. Lainatarjous on voimassa 3 kuukautta eikä sido lainan nostamiseen.

 

Asuntolaina, joka joustaa elämäntilanteesi mukaan

Asunnon ostaminen on monen suomalaisen suurin sijoitus. Meiltä saat turvallisen asuntolainan, joka joustaa elämäntilanteidesi mukaan. Voit tarvittaessa pitää vapaata lainan lyhennyksistä ja esimerkiksi säästää lainanmaksun rinnalla tulevia hankintojasi varten.

 

Omistaja-asiakkaana saat OP-bonuksia asuntolainastasi

Asuntolainamme eroaa edukseen muiden pankkien lainoista, sillä omistaja-asiakkaanamme saat asuntolainastasi rahanarvoisia OP-bonuksia. Esimerkiksi 250 000 euron lainasta voi kertyä vuodessa yli 600 euron arvosta bonuksia. Niitä käytetään muun muassa välityspalkkion maksamiseen – tai vaikkapa uuden kotisi vakuutuslaskun kuittaukseen!

 

Hae asuntolainaa

Hae asuntolainaa

Voit lähettää asuntolainahakemuksen verkossa ilman OP:n asiakkuutta. Hakemusta täyttäessäsi sinun ei tarvitse tietää tarkkaan esimerkiksi uuden asunnon hintaa. Asuntolainahakemus on vasta tarjouspyyntö, eikä se sido sinua lainan ottamiseen.

Asuntolainahakemuksessa kysymme muun muassa:

  • sinun ja mahdollisten muiden lainanhakijoiden tulot, menot, velat ja niiden kuukausikulut
  • tiedot varallisuudestasi.

Lainan saaminen edellyttää riittävää maksukykyä. Luotolle edellytetään pankin myöntämä vakuus. Lainan hakemisen yhteydessä luottotietosi tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteristä.

Asuntolainan enimmäisluototussuhde eli lainakatto Lainakatto, enimmäisluototussuhde, luototussuhde

Mikä enimmäisluototussuhde on ja miten se lasketaan?

Enimmäisluototussuhdetta koskevaa lakia sovelletaan asunnon hankintaan tai peruskorjaukseen myönnettäviin lainoihin, joiden vakuudeksi tulee asunto. Laki koskee lainoja, jotka on otettu omaa vakituista asuntoa, sijoitusasuntoa ja vapaa-ajan asuntoa varten.

Enimmäisluototussuhde = myönnettävän luoton määrä suhteessa luoton vakuuksien käypään arvoon luoton myöntämishetkellä.

  • Laskennassa vakuuksina voidaan huomioida kaikki velallisen itsensä tai toisen henkilön luotolle panttaamat reaalivakuudet, kuten asunnot, talletukset ja arvopaperit. Esim. henkilötakausta ei voida ottaa huomioon luototussuhteen laskennassa.

Myönnettävän luoton määrä saa olla enintään 85 % (1.10.2021 alkaen) ja ensiasuntoa varten enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta (1.7.2018). Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että asunnon ostajalla tulisi olla vähintään 15 % (ensiasunnossa 5 %) omia säästöjä tai muita reaalivakuuksia. (Finanssivalvonta voi alentaa mainittuja enimmäismääriä enintään 10 prosenttiyksiköllä rajoittaakseen rahoitusvakauteen kohdistuvien riskien poikkeuksellista kasvua.)

Esimerkkilaskelma

Asunnon myyntihinta on 100 000 €. Asunnon ostajan omarahoitusosuus on 20 000 €. Hän tarvitsee asuntolainaa 80 000 €. Tällaisen lainan luototussuhde on 80 % (80 000/100 000 *100) eli lain mukainen.

Tässä yhteydessä on huomioitava, että ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä 70 % sen käyvästä arvosta. Kun asunto on pantattu vakuudeksi, vakuusvajetta jää 10 000 € (80 000 - 70/100*100 000). Lisävakuutena voidaan käyttää esimerkiksi osuuspankin luottotakausta.

Laki velvoittaa pankkia

Asuntolainan enimmäisluototussuhdetta koskeva laki tuli voimaan 1.7.2016. Sen avulla viranomaiset voivat hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista sekä ehkäistä asuntojen hintojen ja asuntoluotonannon liialliseksi arvioimaansa kasvua tai muita koko rahoitusjärjestelmän vakautta uhkaavia riskejä.

Lakiin kirjattu enimmäisluototussuhde on pankkia sitova. Sen voi ylittää ainoastaan Finanssivalvonnan erikseen sallimissa tilanteissa, esimerkiksi väliaikaisesti asunnonvaihtotilanteissa. Enimmäisluototussuhteen lisäksi lainalle tarvittavien vakuuksien määrään voivat vaikuttaa pankin omat vakuusvaateet.

Lainalle tarvitaan vakuus, joka turvaa sen takaisinmaksun pankille. Ostettava asunto kattaa suurimman osan (yleensä 70 %) lainastasi. Loppuosalle saatetaan tarvita lisävakuutta.

Voit hyödyntää asuntolainaasi valtiontakausta, osuuspankin luottotakausta tai takaajaa. Takauksia käytetään usein asuntolainan lisävakuuksina.
Korkojen nousuun varautuminen Kiinteä korko, korkokatto

Korot ovat tällä hetkellä poikkeuksellisen alhaalla. Voit varautua korkojen nousuun etukäteen sopimalla lainallesi esimerkiksi korkokaton.

Pitkä kiinteä korko

Pitkä kiinteä korko on ainutlaatuinen suoja asuntolainan korolle koko laina-ajalle, jopa 25 vuodeksi. Voit saada sen vain Osuuspankin omistaja-asiakkaana. Halutessasi maksat kiinteäkorkoisen asuntolainasi ennenaikaisesti pois ilman lisäkustannuksia.

Korkokatto

Korkokatolla voit asettaa lainasi viitekorolle rajan, jonka yli viitekorko ei nouse Korkokaton voimassaoloaikana. Kun suojaat lainasi Korkokatolla, asetat lainasi viitekorolle katon, mutta hyödyt laskevista koroista: jos viitekorko on alle asettamasi kattotason, on myös lainasi viitekorko matalampi.

Korkokaton voi liittää niin uuteen kuin vanhaankin euriborkorkoiseen lainaan. Voit maksaa sen osana lainan marginaalia tai kertamaksuna. Korkokaton hintaan vaikuttavat yleinen korkotaso, lainasi määrä, sekä Korkokaton taso ja voimassaoloaika.

1. Kiinteäkorkoisen jakson aikana korkosi säilyy muuttumattomana. 2. Korkokaton avulla voit asettaa lainasi korolle katon, jonka yli korko ei nouse, ja samalla hyödyt korkojen mahdollisesta laskusta. 1. Kiinteäkorkoisen jakson aikana korkosi säilyy muuttumattomana. 2. Korkokaton avulla voit asettaa lainasi korolle katon, jonka yli korko ei nouse, ja samalla hyödyt korkojen mahdollisesta laskusta.
Asuntolainan marginaali ja kulut Viitekorko, marginaali, hoitokulu, todellinen vuosikorko

Lainan kustannukset muodostuvat viitekorosta, marginaalista ja lainan takaisinmaksuun liittyvistä hoitokuluista. Lisäksi lainasta veloitetaan toimitusmaksu lainan noston yhteydessä.

Voit vähentää asuntolainan korkoja verotuksessa, mikä pienentää maksamiesi verojen määrää.

Lainamäärää miettiessäsi kannattaa varautua ostohinnan lisäksi mahdollisiin muihin kuluihin, kuten esimerkiksi muuttokuluihin ja asuntokaupan varainsiirtoveroon. Esimerkiksi asuntokaupasta peritään yleensä varainsiirtovero (asunto-osakkeiden osalta 2 % ja  kiinteistöjen osalta 4 % kauppahinnasta).

Asuntolaina on kertaluotto, jonka todellinen vuosikorko 170 000 euron luotolle on 1,1 %, kun luoton 12 kk:n euribor-korkoon sidottu nimelliskorko on 1,0 %, toimitusmaksu 680 euroa ja hoitopalkkio 2,30 euroa/kk. Arvioitu luoton kokonaiskustannus on 188 868,88 euroa. Laskelma on tehty olettaen, että luottoaika on 20 vuotta, luotto nostetaan kerralla kokonaan, luoton korko sekä maksut ja palkkiot pysyvät samana koko luottoajan ja että luottoa maksetaan takaisin 781,82 euron maksuerin kuukauden välein.

Laskelma on suuntaa antava. Luottosi korko ja muut ehdot tarkennetaan sinulle annettavassa luottotarjouksessa.

Lue lisää asuntolainan korosta ja marginaalista

Lyhennysvapaa ja muut muutokset Maksuerä, maksupäivä, ylimääräinen lyhennys

Voit hakea OP-verkkopalvelussa asuntolainaasi lyhennysvapaata, jonka aikana maksat pelkästään korkoa. Voit hakea muutosta myös maksuerään ja maksupäivään. Muutoksista peritään pankin palveluhinnaston mukainen maksu.

Ylimääräinen lyhennys

Voit lyhentää lainaasi normaalin kuukausierän lisäksi. Lainaan tehty ylimääräinen lyhennys ei siirrä seuraavaa maksuerää eikä maksupäivää. Ylimääräisestä lyhennyksestä ei peritä kuluja.*

Ylimääräisen lyhennyksen tekemiseen tarvitset lyhennettävän lainan numeron, jonka löydät Lainat-osiosta. Siirry tämän jälkeen Päivittäiset raha-asiat -osion kohtaan "Uusi maksu", ja syötä lyhennettävän lainan numero "Saajan tili tai IBAN" -kenttään. Etene tämän jälkeen ohjeiden mukaisesti. Ylimääräinen lyhennys lähtee tililtäsi saman päivän aikana.

* Jos lainasi on kiinteäkorkoinen, ota yhteys lainan myöntäneeseen konttoriin, koska ylimääräisestä lyhennyksestä saatetaan periä velan ehtojen mukainen korvaus.

ASP-laina Valtion korkotuki, asuntosäästöpalkkiojärjestelmä

ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on valtion luoma järjestelmä, jolla kannustetaan ja helpotetaan ensimmäisen oman asunnon hankintaa. Saat ASP:n kautta asuntosäästöillesi poikkeuksellisen hyvää korkoa ja lainan edullisilla ehdoilla.

Voit saada ASP-lainalle tai osalle siitä 10 vuoden ajan valtion korkotukea. Jos lainan korko ylittää korkotukiaikana 3,8 %, valtio maksaa 70 % tämän tason ylittävästä korosta. Korkotukilainalla on paikkakuntakohtaiset enimmäismäärät.

ASP-lainan vakuudeksi riittävät usein asunto ja valtiontakaus.

Havainnollistava graafi ASP-lainaan liittyen
Rakennuslaina Rakentaminen, kustannusarvio, rakennuskustannukset

Tarjoamme joustavaa ja tarpeisiisi räätälöityä lainaa oman kodin rakentamista varten.

Rakennuslaina on normaali asuntolaina, mutta tavallisesta asuntolainasta poiketen rakennettavan kohteen ensisijainen vakuus on yleensä tontti ja sille nouseva rakennus.  Rakennuksen vakuusarvo kasvaa rakennustöiden edetessä. Rakentamisen aikana voit maksaa lainastasi pelkkiä korkoja esimerkiksi vuoden ajan, jolloin alat lyhentää lainaasi vasta kun rakennus on valmis.

Lainan maksaminen ja takaisinmaksun turvaaminen Laina-aika, lyhennystapa, takaisinmaksuturva

Lainallesi sovitaan sopiva kuukausierä ja lyhennystapa. Suositeltava asuntolainan laina-aika on enimmillään 25 vuotta. Lainan kuukausierän on hyvä olla enintään 35 % kuukausittaisista nettotuloistasi, ja maksukyvyn tulisi kestää myös korkojen nousu. Kuukausierä kannattaa mitoittaa niin, että voit säästää sen rinnalla tulevia tarpeitasi varten. Tarvittaessa voit saada lainallesi lyhennysvapaan jakson, jonka aikana maksat lainastasi pelkkiä korkoja.

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta sekä pankin hinnasta lainalle (marginaali). Valitsemalla asuntolainasi viitekoroksi esimerkiksi 12 kuukauden euriborin tiedät kokonaiskorkosi aina tarkalleen vuodeksi eteenpäin.

Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat tasaerä ja muuttuva annuiteetti.

Lainan takaisinmaksun turvaaminen

Pitkän laina-ajan kuluessa voi sattua kaikenlaista. Luoton takaisinmaksuturva on tärkein vakuutus asuntolainan ottajalle.  Voit saada sen niin uuteen kuin vanhaankin lainaan – yksilöturvana tai pariturvana lainakumppanisi kanssa.

Vakuutus auttaa sinua selviämään lainan kuukausierien maksamisesta sairastaessasi tai ollessasi työttömänä. Vakuutus maksaa koko jäljellä olevan lainan pois, mikäli vakuutettu menehtyy.

1. Kiinteäkorkoisen jakson aikana korkosi säilyy muuttumattomana. 2. Korkokaton avulla voit asettaa lainasi korolle katon, jonka yli korko ei nouse, ja samalla hyödyt korkojen mahdollisesta laskusta. 1. Kiinteäkorkoisen jakson aikana korkosi säilyy muuttumattomana. 2. Korkokaton avulla voit asettaa lainasi korolle katon, jonka yli korko ei nouse, ja samalla hyödyt korkojen mahdollisesta laskusta.
Mietitkö uuden tai vanhan asuntolainasi kilpailuttamista? Tutustu, miten voit hoitaa kilpailutuksen mahdollisimman vaivattomasti.

Osuuspankin omistaja-asiakkaana saat OP-bonuksia, jotka pienentävät pankki- ja vakuutuspalveluidesi maksuja. Vuonna 2024 sinulle kertyy bonuksia 40 % enemmän kuin normaalisti.

OP-bonuksia kerryttävät

  • säästämisen tileillä olevat varat
  • asuntolaina, opintolaina ja vakuudellinen pankkilaina
  • rahastot ja sijoitussidonnaiset vakuutukset
  • maksetut vakuutusmaksut, kuten koti- ja ajoneuvovakuutus sekä jatkuva matkavakuutus.

OP-bonukset ovat verottomia. Siksi niitä käytetään automaattisesti esimerkiksi lainojen palvelu- ja toimitusmaksuihin sekä vakuutusmaksuihin.

Lue lisää OP-bonuksista

Omistaja-asiakkaana saat myös tuntuvia etuja ja alennuksia. Saat esimerkiksi päivittäiset pankkipalvelut ilman kuukausimaksuja vuoden 2024 loppuun asti sekä korkoa Käyttötilillesi. Lisäksi säästäminen ja sijoittaminen on sinulle tavallista edullisempaa.

Katso kaikki omistaja-asiakkaan edut

Täältä löydät asuntolainan ehdot. Tutustu velkakirjalainoja, panttauksia ja takauksia koskeviin ehtoihin ja lomakkeisiin. Hyväksyt ehdot velkakirjan ja vakuussitoumuksen allekirjoituksen yhteydessä.

Velan yleiset ehdot

 

Asuntolainan myöntää osuuspankki.