Ensiksi muutama sana asuntolainan koroista. Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta sekä marginaalista. Viitekorkoja on eri vaihtoehtoja, joista esimerkiksi 12 kuukauden euribor on yleinen. Viitekorko ja marginaali muodostavat yhdessä lainan kokonaiskoron.
Muuttuva annuiteetti
Muuttuvassa annuiteetissa maksat asuntolainaa samansuuruisina maksuerinä, kunnes viitekorko muuttuu. Lyhennyksen ja koron keskinäinen suhde maksuerässä muuttuu lainan viitekoron muuttuessa. Laina-aika pysyy samana.
Esimerkiksi jos lainan viitekorko on 12 kuukauden euribor, tarkistetaan lainan viitekoron arvo kerran vuodessa, jolloin myös maksueräsi voi nousta tai laskea.
- Laina-aika pysyy samana
- Maksuerä muuttuu, kun viitekorko muuttuu
Tasaerä
Tasaerälyhennyksessä maksat asuntolainaa samansuuruisina maksuerinä. Maksuerä pysyy samana viitekoron muuttuessa, mutta laina-aika muuttuu. Viitekoron noustessa laina-aika pitenee, ja laskiessa lyhenee.
- Laina-aika muuttuu
- Maksuerä pysyy samana
Tasalyhennys
Tasalyhennyksessä lyhennät lainaa jokaisessa maksuerässä samalla summalla, mutta lyhennyksen päälle lisättävä korko vaihtelee. Siksi viitekoron muutokset vaikuttavat maksuerän suuruuteen.
Tasalyhennys on alussa raskas, koska lainapääoma on suurimmillaan. Kun lainapääoma pienenee lainan lyhentämisen myötä, myös koron osuus maksuerästä pienenee ja siten myös maksuerä pienenee.
- Laina-aika pysyy samana
- Maksuerä muuttuu, kun viitekorko muuttuu
- Laina lyhenee jokaisella maksuerällä samalla summalla
Kertalyhennys
Kertalyhenteisen lainan pääoma maksetaan kerralla takaisin, mitä ennen maksetaan vain korkoa. Kertalyhenteistä lainaa saatetaan käyttää esimerkiksi ”väliaikaislainana” tilanteessa, jossa uusi asunto ostetaan ennen edellisen myyntiä. Kertalyhenteisestä lainasta käytetään joskus myös nimeä bullet-laina.
Jokainen laina on tapauskohtainen
Huomaa, että kaikki lyhennystavat eivät ole saatavilla kaikkiin lainoihin. Asiaan vaikuttaa muun muassa pankin lainatuotteiden valikoima. Jokainen lainahakemus on yksilöllinen, ja se käsitellään tapauskohtaisesti.
Elämää asuntolainan kanssa
Kumpi kannattaa valita: muuttuva annuiteetti vai tasalyhennys? Kiinteä tasaerä? Yksiselitteistä vastausta tähän ei ole, koska jokainen lainahakemus on tapauskohtainen. Se kuitenkin tiedetään, että asuntolainan lyhentäminen kannattaa rytmittää ja mitoittaa omaan talouteen ja elämäntilanteeseen sopivaksi. Laina-asiantuntijamme ovat täällä sinua varten, joten et jää yksin pohtimaan näitä asioita.
- Keskustele lainaneuvotteluissa OP:n laina-asiantuntijan kanssa mikä lainanlyhennys sopisi sinun tilanteeseesi parhaiten.
- Voit jo ennen lainaneuvotteluita pohtia minkä kokoinen maksuerä sopisi taloudelliseen tilanteeseesi.
- Lainan maksupäivän voi sopia haluamalleen päivälle. Useat laina-asiakkaamme valitsevat maksupäiväksi päivän, jolloin palkka tai muu säännöllinen tulo tulee tilille.
Tyypillisen asuntolainan takaisinmaksusuunnitelma on parikymmentä vuotta. Pitkän laina-ajan kuluessa voi sattua kaikenlaista. Palkan muuttuminen ja opinto- tai vanhempainvapaalle jääminen ovat tyypillisiä tilanteita, jolloin lainan maksusuunnitelmaa voi olla tarpeen muuttaa.
Voit hakea lainasi takaisinmaksuehtoihin muutosta, jos pankin kanssa sovittu maksusuunnitelma ei jostain syystä sovi nykyiseen elämäntilanteeseesi. Ylimääräinen lainanlyhennys on mahdollista tehdä itse op.fi:ssä tai OP-mobiilissa.