Yrityksen liiketoimintaan voi tulla vaikutuksia tai se voi pahimmillaan keskeytyä koronaviruksen aiheuttamien sairastumisten tai rajoitusten vuoksi. Lisäksi monet ovat siirtyneet tekemään etätöitä kotona, ja siihen liittyen on herännyt kysymyksiä lakisääteisestä työtapaturmavakuutuksesta.
Tästä näet, millaisia koronaviruksen aiheuttamia vahinkoja eri yritysvakuutuksista korvataan ja mitä ei korvata. Tarkat tiedot korvattavuuden ehdoista näet kunkin vakuutuksen vakuutusehdoista ja yrityksesi vakuutuskirjasta ja vakuutussopimuksesta, jotka löydät kirjautumalla op.fi-palveluun.
Päivitämme ohjeita tilanteiden muuttuessa. Löydät kaikki ohjeemme koronavirukseen ja vakuutuksiin liittyen täältä. Matkavakuutuksiin liittyvään ohjeeseen pääset tästä.
Katso myös vastaukset usein kysyttyihin kysymyksiin op.fi:ssä.
1. Omaisuuden ja toiminnan vakuutukset
Koronaviruksen aiheuttamia yritystoiminnan keskeytymisiä voidaan korvata yleensä vain epidemiakeskeytysturvista.
Pohjola Vakuutuksen yleisimmät vakuutukset, joissa voi olla epidemiakeskeytysturva ovat:
- Yritysykkönen (YH15)
- Laaja Keskeytysvakuutus ja Keskeytysvakuutus (KE03 ja KE07)
Yritysykkönen (YH15) ja Laaja Keskeytysvakuutus (KE03 ja KE07) sisältävät epidemiakeskeytysturvan automaattisesti. Keskeytysvakuutuksessa (KE03) epidemiakeskeytysturva on valinnainen lisäturva.
Edellytykset epidemian aiheuttaman vahingon korvattavuudelle
Epidemiakeskeytysturvien osalta korvattavuuden edellytyksenä on, että vahingot ovat:
- suoranainen seuraus Suomen viranomaisen vakuutuskaudella antamasta,
- tartuntatauti-, eläintauti- tai elintarvikelakiin perustuvasta ennalta arvaamattomasta syystä annettavasta velvoittavasta määräyksestä tartunta- tai eläintautien leviämisen estämiseksi,
- jjolla rajoitetaan vakuutuksenottajan liiketoimintaa vakuutuskirjassa mainitussa kiinteässä vakuutuspaikassa vakuutuskauden aikana,
- määräyksen perusteena oleva tartunta- tai eläintauti tulee olla todettu vakuutuskirjassa mainitussa kiinteässä vakuutuspaikassa ja
- määräyksen tulee lisäksi kohdistua välittömästi vakuutettuun liiketoimintaan ja olla osoitettu nimetysti vakuutetulle.
Kaikkien yllä mainittujen edellytysten tulee täyttyä samanaikaisesti.
Liiketoiminnan rajoittamisella tarkoitetaan toimitilojen tai niissä sijaitsevan liiketoiminnassa käytettävän omaisuuden osittaista tai täydellistä käyttökieltoa siltä ajalta, kunnes toimitilat ja omaisuus on saatu normaalista puhtaanapidosta poikkeavilla ja tehostetuilla toimilla puhdistettua niin, että liiketoimintaa voidaan jatkaa. Tämä tarkoittaa siis tilanteita, joissa tartuntatauti edellyttää, että tilat puhdistetaan ja desinfioidaan. Vakuutuksesta korvataan tällöin ylimääräiset tilojen desinfiointikustannukset. Lisäksi liiketoiminnan rajoittamisella tarkoitetaan tilanteita, joissa viranomainen määrää saastuneiksi todetut tuotteet hävitettäväksi. Tällöin vakuutuksesta korvataan hävittämisestä aiheutuvat kustannukset ja tilalle hankitun vaihto- ja käyttöomaisuuden hankintakustannukset.
Voit tarkistaa viranomaisen antamasta määräyksestä minkä lain perusteella se on annettu. Kaikissa viranomaisen antamissa kirjallisissa määräyksissä on kerrottu lainsäännös, minkä perusteella määräys on annettu. Määräyksen antava Suomen viranomainen voi olla esimerkiksi Aluehallintovirasto.
Korvattavien vahinkojen kohdalla vahinkoajaksi lasketaan määräyksen voimassaoloajan lisäksi toiminnan käynnistämisen vaatima aika enintään kahdelta viikolta. Tilanteissa, joissa vakuutuskirjaan on merkitty erillinen euromääräinen korvauskatto, ei edellä mainittua kahden viikon rajoitusta sovelleta, vaan tällöin sovelletaan vakuutuskirjaan merkittyä korvauskattoa. Korvausta maksetaan edellä mainituissa tilanteissa vain siltä osin, kun korvausta ei makseta valtion, kunnan tai muista julkisista varoista.
Edellä mainitut edellytykset ovat voimassa, kun yrityksesi vakuutussopimuksen kausi vaihtuu tai alkaa vuoden 2021 aikana.
Vakuutuksesta ei korvata esimerkiksi liiketoimintojen estymistä tilanteissa, joissa liiketila suljetaan sosiaalisten kontaktien välttämiseksi varotoimenpiteenä tartuntataudin leviämisen estämiseksi.