asuntolainan-vakuudet

Asuntolainan vakuudet

Jo asuntolainaa haettaessa on ajankohtaista pohtia, millaisia vakuuksia lainalleen tarvitsee ja mitä vakuutena voidaan hyödyntää. Ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä 70 prosenttia, joten lisävakuuksille voi olla tarvetta. Vakuuksien avulla pankki varmistaa, että sen myöntämä asuntolaina maksetaan ajallaan takaisin.

Asunnot suosituimpia vakuuksia

Kun olet ostamassa asuntoa, sitä hyödynnetään myös asuntolainasi ensisijaisena vakuutena. Käytännössä asunto pantataan vakuudeksi luoton takaisinmaksusta. Jos asuntolaina otetaan rakennettavaan kohteeseen, tontti ja sille nouseva rakennus toimivat yleensä ensisijaisina vakuuksina.

Asuntovakuudet eli asunto-osakekirjat ja kiinnitykset kiinteistöön tai vuokraoikeuteen ovat käytetyimpiä vakuuksia. Myös metsätiloja, talletuksia sekä osakkeita ja sijoitusrahasto-osuuksia hyödynnetään. Eri omaisuuslajit ovat vakuuksina hieman eri arvoisia. Tietyn vakuuden vakuusarvo lasketaan aina tapauskohtaisesti.

Asunnon vakuusarvo

Hakiessasi lainaa pankki laskee asunnon ja muiden käytettävissäsi olevien vakuuksien vakuusarvot. Asunnon vakuusarvo on yleensä 70 prosenttia asunnon markkina-arvosta. Siihen vaikuttavat muun muassa asunto-osakkeen yhtiölainan määrä tai rakenteilla olevan asunnon keskeneräisyys. Esimerkiksi omakotitaloa rakennettaessa asunnon vakuusarvo kasvaa rakennustöiden edetessä.

Paljonko vakuuksia tarvitaan?

Jos tavallista asuntolainaa tarvitaan enemmän kuin 70 prosenttia asunnon arvosta, pankki tarvitsee lainalle yleensä muita vakuuksia asunnon lisäksi. Lisävakuutena voidaan hyödyntää valtiontakausta, osuuspankin luottotakausta tai lainan vakuudeksi pantattavaa takaajan omaisuutta. Ensiasunnon ostajan ASP-korkotukilainan vakuudeksi riittää ostettavan asunnon lisäksi usein valtiontakaus.

Jos pohdit, riittävätkö omat sijoitukset tai vanhempien kesämökki lainan lisävakuudeksi, kannattaa kääntyä pankin puoleen tekemällä lainahakemus. Lainaneuvottelussa vakuuksien tarve ja saatavuus käydään läpi henkilökohtaisesti. Vaikka sinulla ei olisikaan selkeää käsitystä käytettävissäsi olevista vakuuksista, lainahakemus kannattaa silti tehdä, kuitenkin hyvissä ajoin. Pankki voi antaa alustavan asuntolainatarjouksen, ja keskustelua vakuuksista ja vaihtoehdoista jatketaan lainaneuvottelussa.