Nuori pariskunta istuu lattialla muuttolaatikoiden keskellä.

Asuntolainan valtiontakaus ja muut lainatakaukset

Kun tarvitset asuntolainalle lisävakuuksia, lainatakaukset ovat varteenotettava vaihtoehto. Voit tiedustella osuuspankista Garantian lainatakausta, Osuuspankin luottotakausta tai hakea asuntolainallesi valtiontakausta, jolloin valtio takaa osan asuntolainastasi. Voit myös pyytää toista henkilöä takaamaan lainasi.

Garantian lainatakaus osuuspankista

Garantian asuntolainatakaus on asuntoon kohdistuva maksullinen takaus, jonka voi hankkia osuuspankista lainaneuvottelun yhteydessä. Lainatakauksen maksimieuromäärä on 55 000 – 100 000 €/henkilö tai henkilöt/hanke ja enintään 30 % asuntokohteen arvosta, riippuen asuinkohteen paikkakunnasta. Kohteen ja asiakkaan tulee täyttää takauskriteerit. Lainatakausta voi olla yhteen omassa käytössä olevaan asuntoon. Lainatakaus on voimassa enintään 10 vuotta. Lainatakauksesta maksetaan kertaluontoinen takauspalkkio asuntolainaa nostettaessa. Takauspalkkion suuruus riippuu takauksen määrästä, ja osa siitä voidaan kuitata osuuspankin omistaja-asiakkaan OP-bonuksilla. Lainatakaus mahdollistaa korkosuojauksen ja asuntolainan maksusuunnitelman muutokset.

Luottotakaus osuuspankista

Asuntolainan luottotakaus on maksullinen takaus, jonka voi hankkia osuuspankista lainaneuvottelussa. Luottotakauksen maksimimäärä on 50 000 €/henkilö/hanke ja se voi olla voimassa enintään 15 vuotta. Luottotakauksen maksimimäärä pätee per ostettava kohde, eli yhdelle vakuuskohteelle voi kohdentua enimmissään 50 000 euroa luottotakausta.

Luottotakaus on edullinen: takauksen jäljellä olevasta määrästä peritään vuosittain hinnaston mukainen maksu, joka voidaan kuitata osuuspankin omistaja-asiakkaan OP-bonuksilla. Luottotakaus mahdollistaa valtiontakausta joustavammin korkosuojausten hankkimisen ja luoton maksusuunnitelman muuttamisen.

Valtiontakaus asuntolainaan ja ensiasunnon ostajan ASP-lainaan

Asuntolainaan ja ASP-korkotukilainaan voi saada valtiontakauksen, kun asunto hankitaan omaksi tai perheen ensisijaiseksi asunnoksi. Voit sopia valtiontakauksesta pankin kanssa lainanhaun yhteydessä.

Valtion takaaman asuntolainan määrä voi olla enintään 85 prosenttia (ASP-korkotukilainoissa enintään 90 prosenttia) asunnon hankintahinnasta. Takaus on enintään 20 prosenttia (ASP-korkotukilainoissa enintään 25 prosenttia) lainasta, kuitenkin maksimissaan 50 000 euroa.

Valtiontakauksen hinta muodostuu valtion perimästä takausmaksusta, joka on 2,5 prosenttia takauksen määrästä. ASP-korkotukilainan ottajalta ei peritä takausmaksua. Alla olevassa esimerkissä takausmaksun suuruus olisi 425 euroa.

Esimerkki asuntolainan valtiontakauksesta

Asunnon myyntihinta on 100 000 €. Pankki myöntää asunnon ostajalle lainaa 85 000 €, ja ostajalla on omia säästöjä 15 000 €. Ostettavan asunnon vakuusarvo on 70 % markkina-arvosta, joten lainalle tarvitaan vakuuksia vielä 15 000 € edestä (85 000 - 70/100*100 000). Asuntolainan valtiontakaus on enintään 20 % lainan määrästä eli 17 000 € (85 000*20/100), joten sillä pystytään kattamaan lisävakuuksien tarve kokonaan. Jos kyseessä olisi ASP-korkotukilaina, valtiontakaus on enintään 25 % lainan määrästä eli 21 250 € (85 000*25/100).

Enimmäisluototussuhdetta eli lainakattoa koskevan lain vuoksi pankki saa myöntää asuntoluottoa 29.6.2020 alkaen enintään 90 % (ensiasunnon ostajalle enintään 95 %) vakuuksien käyvästä arvosta.

Läheinen henkilö lainan takaajana

Toista henkilöä voi pyytää panttaamaan asuntolainan vakuudeksi omaisuuttaan, kuten asunnon tai kesämökin. Häntä voi myös pyytää takaajaksi, jolloin asuntolainalle otetaan henkilötakaus. Tällöin takaaja sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos päävelallinen joutuu maksuvaikeuksiin. Takaajan kannalta omaisuuden panttaaminen voi olla järkevämpi vaihtoehto, sillä hänen vastuunsa rajautuu vain tiettyyn pantattuun omaisuuteen, kuten asuntoon.