Luoton kustannukset

Luoton kustannukset

Kulutusluottojen kustannuksissa voi olla merkittäviä eroja. Lue, mistä luoton kustannukset muodostuvat ja kuinka voit vertailla niitä.

Miksi luottojen kustannuksia kannattaa vertailla?

Kun etsit sopivaa lainaa tai kulutusluottoa, on tärkeää kiinnittää huomiota luoton kustannuksiin. Luottokustannukset voivat vaihdella merkittävästi eri luotonantajien ja luottotuotteiden välillä, ja siksi niitä kannattaa aina vertailla.

Ennen kuin haet luottoa:

  • Tutustu eri lainavaihtoehtoihin ja käyttötarkoituksiin
  • Arvioi tarvitsemasi luoton määrä ja takaisinmaksuaika
  • Selvitä luoton todelliset kustannukset

Kuluttajaluottojen kustannukset

Luottokustannukset ovat kuluttajaluottojen keskeisin osa. Kustannusten muodostuminen riippuu siitä, onko kyseessä vakuudeton kulutusluotto vai vakuudellinen pankkilaina.

Lue lisää eri kulutusluottovaihtoehdoista

Vakuudettomien kulutusluottojen kustannukset

Vakuudettomien kulutusluottojen eli Täsmäluoton ja Joustoluoton lopulliset kustannukset muodostuvat lainasumman lisäksi korosta ja luotonhoitomaksuista. Luotonhoitomaksu veloitetaan joka kuukausi, vaikka luotto ei olisi aktiivisesti käytössä.
 
Vakuudettomien kulutusluottojen kustannukset muodostuvat:
 
  • Luotonhoitomaksu 6 €/kk
  • Luoton korko, 3 kk:n euribor + 7,95 % (7,4 % 1/21)

Vakuudettomien kulutusluottojen hinnoittelumallit

Vertaillessasi vakuudettomia lainoja saatat huomata, että käytössä voi olla monia erilaisia hinnoittelumalleja. Joissakin tapauksissa vakuudettoman kulutusluoton hinta voi olla sidoksissa siihen, kuinka paljon otat lainaa tai oletko pankin pääasiallinen asiakas. Yleisin hinnoittelumalli on niin sanottu riskiperusteinen hinnoittelu, jossa luoton korko määräytyy luottopäätöksen yhteydessä käsiteltyjen asiakastietojen mukaan. 

Eri toimijoilla voi olla myös erilaisia pohja- ja viitekorkosidonnaisuuksia. Kiinnitä lainoja vertaillessasi huomiota siihen, onko lainassa kiinteä korko vai käytetäänkö viitekorkona esimerkiksi 3 kuukauden euriboria.

Tutustu Täsmäluottoon

Tutustu Joustoluottoon

Vakuudellisen lainan takaisinmaksutavat

Vakuudellisten lainojen kustannukset riippuvat siitä, kuinka suuri laina on kyseessä – ja mikä on valittu takaisinmaksutapa. Valittavissa olevia lyhennystapoja ovat muuttuva annuiteetti, tasaerä, tai tasalyhennys. Näistä vaihtoehdoista voit valita sen, mikä sopii parhaiten omaan elämäntilanteeseesi. Huomioithan, että lyhennystapa voi vaikuttaa merkittävästi lainamenojen suuruuteen.

Lue lisää vakuudellisen lainan lyhennystavoista

Vakuudellisen lainan kustannukset

Vakuudellisen lainan lopulliset kustannukset muodostuvat lainasumman lisäksi avausmaksusta, korosta ja kuukausittaisista hoitokuluista. Näiden lisäksi kustannuksia voi aiheutua myös lainan vakuuteen liittyvien dokumenttien hankkimisesta, kuten esimerkiksi isännöitsijän- tai lainhuuto- ja rasitustodistuksen tilaamisesta.

Kun vertailet lainavaihtoehtoja, otathan huomioon että pankkilainan marginaali on aina asiakaskohtainen. Marginaaliin vaikuttaa muun muassa se, mitä vakuuksia sinulla on käytettävissäsi, millainen takaisinmaksukykysi on ja oletko OP:n pääasiallinen asiakas.

Vakuudellisen kulutusluoton kustannukset muodostuvat:

  • Korkeintaan 120 euron suuruinen toimitusmaksu lainan noston yhteydessä, sekä kuukausittainen 2,50 euron hoitokulu
  • Lainan korko, esimerkiksi 12 kuukauden euribor + asiakaskohtainen marginaali
  • Lainahakemuksen liitteeksi tarvittavien dokumenttien kulut

Luottojen hintojen vertailu

Voit vertailla luottojen hintaa kätevimmin todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella. Todellinen vuosikorko tulee aina ilmoittaa prosenttilukuna, jotta eri luottotuotteiden vertailu olisi mahdollisimman helppoa.

Tarkista luottojen hintoja vertaillessasi, että annettu tarjous on tehty samalle lainamäärälle ja laina-ajalle. Jos sopimusten kestot ovat toisistaan poikkeavat, antaa luoton kokonaiskustannusten vertailu luotettavimman kuvan siitä, kuinka kalliita eri luottovaihtoehdot ovat. Pitkäkestoisten luottojen osalta paras tapa arvioida kustannuksia on vertailla todellisen vuosikoron suuruutta.

Ennen kuin haet luottoa, muista tutustua niin sanottuihin vakiomuotoisiin eurooppalaisiin kuluttajaluottotietoihin. Näiden tietojen tarkoituksena on tehdä eri luottojen vertailusta helppoa ja yksinkertaista.