Omaan asuntoon säästäminen

Ensiasunnon ostoa ilman säästöjä tai muita vakuuksia rajoittaa muun muassa lakisääteinen lainakatto. Siksi omaan asuntoon säästäminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin, vaikka asunnon ostaminen ei olisikaan vielä ajankohtaista. Säästämällä pienennät myös tulevaisuudessa tarvittavan asuntolainan määrää.

Etenkin nuorelle ensiasunnon ostajalle ostettava asunto on käytännössä ainoa asuntolainan vakuus, koska muuta varallisuutta ei ole vielä ehtinyt kertyä. Tällöin sinulla tulee olla ennakkoon säästettynä osa asunnon hinnasta, jotta pankki voi myöntää sinulle asuntolainaa. Säästämiseen löytyy monia vaihtoehtoja, kuten ASP-tili tai erilaiset rahastot, perinteisen säästötilin lisäksi.

Paljonko omia säästöjä ja lisävakuuksia pitää olla?

Asunnon ostoon tarvittavien säästöjen määrään vaikuttavat lakisääteinen enimmäisluototussuhde eli lainakatto sekä asunnon vakuusarvo. Pääsääntöisesti sinun on katettava 30 prosenttia asunnon hinnasta joko säästöillä tai muilla vakuuksilla.

Pankki voi myöntää asuntolainaa ensiasunnon ostajalle lainakaton perusteella enintään 95 prosenttia asunnon hinnasta. Muille asunnonostajille lainakatto on 85 prosenttia.

Esimerkki 150 000 euron hintaisen asunnon ostamiseen tarvittavista säästöistä ja vakuuksista

Asuntolaina ensiasunnon ostajalle (lainakatto 95 %) 142 500 €
Omia säästöjä tai reaalivakuuksia 5 % asunnon hinnasta 7 500 €
Asunnon vakuusarvo 70 % asunnon hinnasta 105 000 €
Lisävakuuden tarve 37 500 €

Omarahoitusosuus on katettava joko omilla säästöillä tai muilla reaalivakuuksilla, esimerkiksi vanhempien asunnolla tai kesämökillä. Tämän lisäksi tarvitset vielä 25 prosentin lisävakuuden, sillä pankille asunnon vakuusarvo on yleensä 70 prosenttia asunnon hinnasta. Lisävakuudeksi käy esimerkiksi osuuspankin luottotakaus tai valtiontakaus.

Säästäminen ASP-tilille

ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä helpottaa ensiasunnon ostamista. ASP-tilille säästetään 10 prosenttia tulevan kodin arvioidusta hinnasta vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana. Voit aloittaa ASP-säästämisen 15-39 vuotiaana, vaikka sinulla ei olisi säännöllisiä tuloja. Kun olet saavuttanut säästötavoitteesi, pankki voi myöntää sinulle loput 90 prosenttia ASP-lainana, jonka takaisinmaksuaika on enintään 25 vuotta. Tutustu ASP-tiliin >

ASP:n hyödyt

  • 1 %:n talletuskorko + 2 - 4 %:n lisäkorko verovapaasti
    ASP-säästöille maksetaan yhden prosentin vuotuinen talletuskorko, joka on normaalia säästötilin korkoa parempi. Lisäksi saat säästöillesi 2 - 4 prosentin lisäkoron, kun ASP:n ehdot on täytetty ja oma koti ostettu ASP-lainalla. Korko ja lisäkorko ovat poikkeuksellisesti verovapaita.
  • Valtion takaamaa ASP-lainaa jopa 90 % asunnon hinnasta
    Pankki myöntää asuntolainaa yleensä 70 % asunnon arvosta, ja erotukselle tarvitaan yleensä lisävakuutta. ASP:n avulla voit saada valtion takaamaa ASP-lainaa jopa 90 prosenttia asunnon hinnasta ilman takauspalkkiota. Takauksen suuruus on enintään 50 000 euroa.
  • Maksuton valtion korkotuki kymmeneksi vuodeksi
    Jos ASP-lainasi korko ylittää 3,8 prosenttia, valtio maksaa 70 prosenttia sen ylittävästä korosta. Voit saada korkotukea kymmeneksi vuodeksi.

Miten ASP-laina eroaa tavallisesta asuntolainasta?

Korkotuetun ASP-lainan enimmäismäärä Helsingissä on 180 000 euroa, Espoossa, Kauniaisissa ja Vantaalla 145 000 euroa ja muualla Suomessa 115 000 euroa.

  ASP-laina Tavallinen asuntolaina
Asuntolaina ensiasunnon ostoon 90 % asunnon hinnasta 70 % asunnon hinnasta
Omien säästöjen tarve 10 % asunnon hinnasta 5 % asunnon hinnasta
Lisävakuuden tarve Ei tarvetta, jos ASP-laina riittää asunnon ostoon 25 % asunnon hinnasta

Säästäminen rahastoon

Voit säästää omaan asuntoon myös siirtämällä säännöllisesti tietyn summan rahastoon. Kuukausisumma voi olla esimerkiksi 30, 50, 100 tai 200 euroa tai voit ostaa rahastoa isommalla kertasummalla, jos kuukausisäästäminen ei ole mahdollista. Rahastoissa varat sijoitetaan korko- tai osakemarkkinoille, joissa niiden tuotto-odotus pidemmällä aikavälillä on pankkitiliä parempi.

Rahastosäästämisessä on hyvä tiedostaa, että se ei ole koskaan täysin riskitön vaihtoehto. Jos korko- ja osakemarkkinat laskevat, myös rahasto-osuutesi arvo voi laskea. Rahastoja on kuitenkin tarjolla erilaisilla riskitasoilla, joita voit helposti vertailla säästämisen laskurilla. Ja rahastosäästämisen kaveriksi sopii hyvin myös säästäminen pankkitilille, jossa riskiä ei ole, mutta joka ei toisaalta myöskään tuota juuri lainkaan matalan korkotason takia.

Vertaile rahastoja säästämisen laskurilla >

Säästäminen säästötilille

OP:n Säästölipas on uudenlainen säästötili, jossa voit asettaa säästöillesi tavoitteen, jonka ansiosta säästämistä on hauska seurata. Jos suunnitelmasi muuttuvat, voit muuttaa tavoitetta helposti. Säännöllisten omien tilisiirtojen lisäksi Säästölippaaseen kannattaa kerätä myös isovanhempien ja kummien antamat rahalahjat. Ekstrasäästöjä voit kerryttää myös maksaessasi kortilla.

Säästölipas on myös helppo tapa aloittaa rahastosäästäminen ja laittaa rahat tuottamaan tiliä paremmin, kun säästöjä alkaa kertyä yli säästötavoitteesi. Kun säästötavoitteesi on täynnä, ylimenevät rahat voi siirtää automaattisesti valitsemaasi indeksirahastoon.

Nainen ja kartta
Joko sinulla on sähköinen säästöpossu?
Helppokäyttöisessä Säästölippaassa päätät itse tavoitesummasi ja ne hetket, joina on hyvä siirtää siivu säästöön unelmiasi varten.