Guide för invandrare i Finland som ska köpa bostad
Ska du flytta eller har du nyligen flyttat till Finland? Kanske du bor i Finland sedan en tid tillbaka, men har inte köpt egen bostad än. Den här guiden innehåller information om hur man ansöker om bolån och köper en bostad i Finland.
Du kan ansöka om bolån för att köpa en bostad exempelvis i ett höghus eller radhus, eller för att köpa ett egnahemshus.
Drömmer du om att bygga ett eget hus? Du kan ansöka om lån för att bygga ett hus, en sommarstuga eller en placeringsbostad åt dig.
Du kan ansöka om stuglån för att köpa en sommarstuga eller fritidsbostad.
Spara 10 % av bostadens pris på ett BSP-konto så kan du ansöka om BSP-lån för att köpa din första bostad. Du kan få statsborgen och statligt räntestöd för ditt BSP-lån.
Drömmer du om att placera i en bostad? Du kan ansöka om lån för att köpa en placeringsbostad.
Om den bostad du vill köpa behöver renoveras, kan du ansöka om ett lån för att täcka renoveringskostnaderna. Renoveringskostnader kan inte inkluderas i ett bolån.
Vad behövs för att ansöka om ett bolån?
I bästa fall får du ett bolån snabbt efter flytten till Finland, beroende på din situation. Du kan ansöka om bolån hos banken om du har följande saker i ordning.
Du behöver ett uppehållstillstånd om du har kommit till Finland från ett land utanför EU. Uppehållstillståndet måste gälla i över 3 månader. Om du är EU-medborgare ska du registrera din uppehållsrätt i Finland.
Du måste registrera din adress i Finland hos Myndigheten för digitalisering och befolkningsdata. Det måste vara din stadigvarande adress, det räcker inte med postadress.
Ansök om en finländsk personbeteckning genom att registrera dina personuppgifter och din adress hos myndigheterna i Finland. Du kan registrera dig till exempel på Myndigheten för digitalisering och befolkningsdatas serviceställen, Migrationsverket eller Skatteförvaltningens kontor.
För att logga in på en bolåneansökan behöver du nätbankskoder från OP eller någon annan finländsk bank, alternativt ett mobilcertifikat.
Om du är medborgare i Förenta staterna eller skattskyldig i ett annat land, behöver du ett skatteregistreringsnummer (TIN) som anger din skattskyldighet.
Vad behövs för att få bolån i Finland?
Regelbundna inkomster
Du måste ha en regelbunden inkomstkälla. Den vanligaste regelbundna inkomstkällan är en arbetstagares månadslön, men du kan också få bolån om du exempelvis är företagare.
Om du ska flytta eller nyligen har flyttat till Finland, ber vi dig lägga till ditt arbetsavtal samt dina lönespecifikationer och kontoutdrag för de tre senaste månaderna som en bilaga till låneansökan.
Då banken beviljar en kredit och då den godkänner en borgen eller en pant använder den förbindelsegivarens kreditupplysningar och kunduppgifter. Kunduppgifterna hämtas från bankens interna källor och kreditupplysningarna från Suomen Asiakastieto Oy:s kreditupplysningsregister och Skatteförvaltningens positiva kreditupplysningsregister.
Säkerheter
Du behöver säkerheter för att få bolån. Som primär säkerhet används den bostad som köps. Säkerhetsvärdet på den bostad som köps är i allmänhet 70 procent. Därför behövs det i de flesta fall besparingar eller tilläggssäkerheter för resten av lånet.
Besparingar
Lånetaket och självfinansieringsandelen inverkar på hur mycket bolån banken kan bevilja och hur mycket besparingar du måste ha.
Om du ska köpa din första bostad, kan du få ett bolån som utgör högst 95 procent av det verkliga värdet på de säkerheter som ställs för lånet. Det här innebär att du måste ha besparingar eller andra säkerheter för minst 5 procent av bostadens köpesumma.
Om du äger eller har ägt en bostad i något annat land, räknas du inte som köpare av en första bostad när du köper en bostad i Finland. Om din ägarandel av en tidigare bostad var under 50 %, är du köpare av en första bostad när du köper en bostad i Finland.
Om du inte är köpare av en första bostad, kan du beviljas ett bolånebelopp som utgör högst 90 procent av det verkliga värdet på de säkerheter som ställs för lånet. Du måste alltså ha besparingar eller andra säkerheter för minst 10 procent av bostadens köpesumma.
Ekonomiskt stabilitet
Ekonomisk stabilitet betyder en god balans mellan dina inkomster och utgifter. Det är bra om du kan täcka dina utgifter utan svårigheter.
På bolåneansökan ska du fylla i uppgifter om dina inkomster, utgifter, totala förmögenhet och nuvarande lån. Med hjälp av dem uppskattar vi din betalningsförmåga, det vill säga ett hur stort lån du kan betala tillbaka, så att du ändå har tillräckligt med pengar att leva på.
Ansökan om bolån
1. Räkna ut en lämplig månadsbetalning med bolåneräknaren
Innan du ansöker om bolån kan du testa med bolåneräknaren hur lånebeloppet, återbetalningstiden och räntenivån påverkar månadsbetalningen. Lånebeloppet är lämpligt stort om du efter amorteringen har kvar tillräckligt mycket pengar att leva på och lägga undan och spara.
2. Fyll i bolåneansökan på nätet
Fyll i bolåneansökan på nätet i tjänsten op.fi.
För att fylla i en bolåneansökan behöver du nätbankskoder från OP eller någon annan finländsk bank eller ett mobilcertifikat.
Du kan ansöka om bolån ensam eller tillsammans med någon annan. Börja med att fylla i en låneansökan på nätet. Vi skickar ett meddelande till den andra sökande, så att hen kan ge sitt samtycke till den gemensamma ansökan och lägga till sina egna uppgifter. Efter det kan du slutföra och skicka den påbörjade ansökan.
Det är idé att ansöka om bolån genast när du börjar planera att skaffa en ny bostad. En ansökan om lån binder dig inte till att ta ut lånet, men om du har fått en låneoffert kan du fokusera på att leta efter en lämplig bostad.
När du fyller i ansökan om bolån är det bra om du har en uppfattning om vilket slags bostad som skulle passa dig, exempelvis bostadstypen, läget och en uppskattning av bostadsytans storlek.
Olika bostadstyper och hur de skiljer sig åt
Om du köper en bostad i ett bostadsaktiebolag (husbolag), till exempel i ett höghus eller radhus, köper du egentligen de aktier i husbolaget som ger dig rätt att besitta en viss bostad. Det är bostadsaktiebolaget, även kallat husbolaget, som äger byggnaderna.
Husbolagets bolagsordning anger ansvarsfördelningen mellan aktieägarna och husbolaget i fråga om underhåll och renovering. Därför ska du noggrant läsa husbolagets dokument, såsom disponentintyget, bolagsordningen och bokslutet.
När du köper en fastighet, köper du ett hus eller flera byggnader, exempelvis ett egnahemshus (ett enfamiljshus), och ett markområde.
Det är ägaren som ansvarar för underhållet av en fastighet. Vid köp av en fastighet är det bra att låta utföra en fastighets- eller husbesiktning för att kartlägga fastighetens skick. Be också säljaren lämna annan viktig information om fastigheten, bland annat uppgifter som finns på fastighetsregisterutdraget, lagfarts- och gravationsbeviset samt bygglovet.
Om du kommer från ett land utanför EU eller EES-området och ska köpa en fastighet, måste du söka tillstånd till det hos Försvarsministeriet.
Innan du ansöker om bygglån, måste du få en kostnadskalkyl över bygget av en sakkunnig. Det är bäst att göra en så realistisk kostnadskalkyl som möjligt så att den täcker alla kostnader, även eventuella extrakostnader.
Priset för ett byggprojekt består av bland annat kostnader för lov, tillstånd och arbetsledning, för markarbete och husgrund samt för huspaket, ytmaterial, husteknik och trädgårdslösningar. Bygglån kan också sökas för tomtköp.
En bostadsrättsbostad är en kombination av ägarbostad och hyresbostad. Om du köper en bostadsrättsbostad köper du bostadsrätten till en bostad som ägs av det bolag som är byggherre. Du får inte äganderätt till bostaden.
När du flyttar in i bostaden betalar du en bostadsrättsavgift som är 15 procent av bostadens pris och därefter ett månatligt bruksvederlag. Bostadsrättsbolaget svarar för underhållet av huset där du bor.
3. Du får en preliminär bolåneoffert
När vi har fått din bolåneansökan, kontaktar vi dig för att komma överens om en tid för låneförhandling.
I vissa fall kan den sökande få en preliminär låneoffert redan innan vi tar kontakt. Offerten baserar sig på de uppgifter om inkomster och utgifter som den sökande har uppgett i ansökan samt på ett maximalt lånebelopp som beräknats utifrån dem.
Vid låneförhandlingen går vi igenom din aktuella situation och försöker hitta den bästa lånelösningen för dig. Vid förhandlingen kommer vi överens om lånets detaljer och säkerheterna för det.
Redogörelse för pengarnas ursprung
Under låneförhandlingen kan vi be om en redogörelse för ursprunget till de pengar som används för att köpa en bostad. Bankerna har en lagstadgad skyldighet att känna och identifiera alla sina kunder.
Du måste lämna in en skriftlig redogörelse för varifrån de pengar kommer som ska användas till bostadsköpet. Som en bilaga till redogörelsen ber vi dig bifoga exempelvis köpebrevet för din tidigare bostad, en bouppteckning eller något annat dokument som visar varifrån pengarna kommer. Bilagorna ska vara på svenska, finska eller engelska.
Redogörelsen för pengarnas ursprung måste vara tillräcklig och godkännas av banken innan en bindande låneoffert kan ges.
Låneförhandlingen kan föras på svenska, finska eller engelska. Om du behöver en tolk, måste du själv skaffa tolken och boka tid till låneförhandling på kontoret.
4. Vi rekommenderar att du ger ett villkorligt köpeanbud
Om du har fått en preliminär bolåneoffert kan du gå på bostadsvisningar och lämna ett anbud så fort du hittat en lämplig bostad. Vi rekommenderar att du ger ett villkorligt köpeanbud, eftersom din låneoffert är preliminär tills banken har godkänt säkerheterna för lånet.
När du hittat en lämplig bostad och säljaren godkänt ditt köpeanbud är det dags för köpslut. Köpslutet sker vanligen digitalt eller i köparens bank vid en tidpunkt som ni kommit överens om på förhand.
Ett bolån som passar dig
Vid låneförhandlingen avtalar vi om återbetalningen av ditt bolån och om exempelvis räntan på lånet och amorteringssättet.
Ränta på bolån
Räntan på ett bolån består av referensräntan, såsom Euribor eller OP-Prime, och marginalen. Du kan också få fast ränta på ditt bolån.
Amorteringssätt för bolån
Du kan välja det amorteringssätt för ditt bolån som passar dig bäst. Det vanligaste amorteringssättet är ändrad annuitet, men du kan också välja bibehållen annuitet eller jämn amortering.
Skydda ditt bolån
Livet och världen omkring oss kan plötsligt förändras. Du kan skydda din ekonomi och din lånebetalningsförmåga genom till exempel ränteskydd och återbetalningsskydd för kredit.
Återbetalning av bolån
Om din livssituation förändras, kan du ansöka om amorteringsfrihet eller ändring av betalningsplanen för lånet. Du kan också betala mer på lånet eller hela lånet i förtid genom att göra extra amorteringar.
Om du är ägarkund i andelsbanken får du OP-bonus för ditt bolån
Som ägarkund hos andelsbanken äger du en del av din bank. Därför får du OP-bonus för ditt bolån, och bonusen kan användas till avgifterna för dina bank- och försäkringstjänster. Som ägarkund betalar du dessutom mindre för dagliga tjänster, försäkringar samt tjänster för sparande och placering. Du kan bli ägarkund genom att betala en medlemsinsats.
Kom ihåg hemförsäkringen
En hemförsäkring ger dig skydd i händelse av en skada i ditt hem. Du kan teckna en hemförsäkring för din nya bostad i vårt försäkringsbolag.
Ett bolån är en engångskredit. Om 12 mån. euribor är 2,448 % (3.1.2025), är den effektiva räntan på ett bolån på 170 000 euro med en återbetalningstid på 20 år 3,3 %, då lånets marginal är 0,7 %. För lånet tas ut månatligen en kreditavgift på 2,50 euro och en expeditionsavgift av engångsnatur på 680 euro då lånet tas ut. Den uppskattade totalkostnaden för lånet är 231 151,05 euro.
Kalkylen har upprättats under antaganden om att hela lånet har tagits ut på en gång, låneräntan och avgifterna är oförändrade hela lånetiden samt att lånet betalas tillbaka med jämna poster på 959,31 euro med en månads mellanrum.
Exempelkalkylen är riktgivande. Lånetiden, lånebeloppet och räntan som använts i kalkylen representerar ett typiskt lån hos andelsbanken.
Bolånet och ägarkundskapet beviljas av andelsbanken. Försäkringen beviljas av Pohjola Försäkring Ab.