asuntolaina_elamasi_kotiin

Asuntolaina

Asuntolaina elämäsi kotiin

 

  • Hae asuntolainaa vaivattomasti verkossa

    Pyydä lainatarjous verkossa. Voit myös selvittää lainahakemuksella, paljonko saisit asuntolainaa, jo ennen lainatarjouksen pyytämistä.

  • Hyödy OP-bonuksista ja alennuksista

    Osuuspankin omistaja-asiakkaana voit saada asuntolainastasi jopa satojen eurojen arvosta OP-bonuksia. Lisäksi saat tuntuvat alennukset pankkipalveluista ja vakuutuksista sekä uudistuneet sijoittamisen edut.

  • Turvallinen ja joustava asuntolaina

    Kun lainasi on turvattu yllättäviltä muutoksilta, voit keskittyä itse elämään. Korkokatolla ja Takaisinmaksuturvalla suojaat oman ja perheesi talouden vaivatta.

  • Hae helposti myös toisen pankin tunnuksilla

    Asuntolainan hakeminen on sujuvaa, vaikka olisit toisen pankin asiakas. Lainatarjous ei sido ottamaan lainaa meiltä, se on vasta tarjouspyyntö.

Aloita asuntolainan
hakeminen verkossa

Hae asuntolainaa

Haluatko vahvistaa yhteisen asuntolainahakemuksen?

Anna suostumus

Laske asuntolainasi

Aloita asuntolainan
hakeminen verkossa

Hae asuntolainaa

Haluatko vahvistaa yhteisen asuntolainahakemuksen?

Anna suostumus

Asuntolainan hakeminen

Asuntolainan hakeminen alkaa aina digitaalisella lainahakemuksella, haetpa lainaa yksin tai yhdessä toisen kanssa. Näin lainanhaku etenee:

  1. Tee ja lähetä lainahakemus verkossa

  2. Saat alustavan lainatarjouksen viipymättä tai me otamme sinuun yhteyttä

  3. Käyt kanssamme lainaneuvottelun, jossa käydään läpi mm. hakemuksella antamasi tiedot ja lainan vakuudet

  4. Saat pankkia sitovan lainatarjouksen

Voit hakea asuntolainaa asunnon ostamiseen, rakentamiseen tai tontin ostamiseen. Asunto voi olla vakituinen koti, vapaa-ajan asunto eli mökki tai sijoitusasunto. Voit myös hakea asuntolainaa peruskorjaukseen. Jos haluat tehdä asuntoon pintaremonttia, tutustu remonttilainaan.

Tarvitset asuntolainan hakemiseen verkkopankkitunnukset. Mikäli sinulla ei ole minkään pankin verkkopankkitunnuksia, ota yhteyttä asiakaspalveluun.

Elä huoletta asuntolainasi kanssa

Asunto on monen suomalaisen suurin sijoitus. Kun pankkiasiat hoituvat, arki on sujuvaa ja asuntolainaa voi maksaa pois huoletta. Osuuspankin omistaja-asiakkaana saat hyötyjä läpi elämän ja etuja elämäsi tärkeimpiin asioihin. Asuntolainasi kerryttää OP-bonuksia, joita käytetään esimerkiksi uuden kotisi vakuutuslaskuihin. Saat myös tuntuvat alennukset pankkipalveluista ja vakuutuksista sekä uudistuneet sijoittamisen edut.

Turvallinen asuntolaina, joka joustaa

Lainanottajan on hyvä varautua muutoksiin omassa elämässä ja maailmassa sen ympärillä. Talouden turvat antavat sinulle mielenrauhaa tulevalta. Korkokatolla varmistat, ettei lainasi kuukausierä kasva liian korkeaksi korkojen noustessa. Lainan takaisinmaksuturva auttaa huolehtimaan kuukausierän maksamisesta, jos joudut työttömäksi, työkyvyttömäksi tai vammaudut pysyvästi. Se auttaa läheisiäsi selviämään lainasta myös silloin, jos menehdyt äkillisesti. Asuntolainamme joustaa elämäntilanteesi mukaan – voit pitää taukoa lainan lyhennyksistä tarvittaessa lyhennysvapaan avulla.

Milloin asuntolainaa kannattaa hakea?

Asuntolainaa kannattaa hakea hyvissä ajoin jo ennen asuntonäyttöjä, silloin kun asunnon ostaminen alkaa tuntua ajankohtaiselta. Voit hakea asuntolainaa, vaikka et vielä tietäisi ostettavaa asuntoa tai vakuuksia lainallesi. Lainatarjous ei sido ottamaan lainaa meiltä, se on vasta tarjouspyyntö!

Voinko saada asuntolainaa, jos…?

Pohditko, miten oma taloudellinen tilanne tai elämäntilanne vaikuttaa mahdollisuuksiisi saada asuntolainaa? Tee ensin lainahakemus, koska sen avulla voimme perehtyä juuri sinun tilanteeseesi. Hakemuksen saatuamme olemme sinuun yhteydessä, käymme antamasi tiedot läpi kanssasi ja vastaamme kysymyksiisi. Yleisesti ottaen asuntolainan saaminen edellyttää muun muassa riittävää maksukykyä ja hyväksyttäviä vakuuksia lainalle. Tarkistamme myös hakijan luottotiedot.

Lainalaskuri on oiva apu asuntolainan kustannusten suunnitteluun. Asuntolainalaskurilla testaat helposti, miten asuntolainasi kuukausierä muuttuu, kun korot nousevat ja laina-aika pitenee tai lyhenee.

Pyydä lainatarjous hyvissä ajoin

Lainaneuvottelun jälkeen saat pankkia sitovan lainatarjouksen. Silloin pankki on sitoutunut myöntämään lainaa tietynlaiseen asuntoon lainaneuvottelussa sovituilla ehdoilla. Alustavan lainatarjouksen avulla asunnosta voi tehdä vain ehdollisen ostotarjouksen. Se tarkoittaa, että ostotarjouksen ehtona on rahoituksen järjestyminen.

Joskus sopivan asunnon löytäminen vie aikansa, vaikka lainatarjous polttelee jo takataskussa. Kun sopiva asunto löytyy, voit tehdä siitä sitovan ostotarjouksen varmistettuasi ensin meiltä, että asuntoa voidaan käyttää lainan vakuutena.

Lainaneuvottelu ja asuntokaupat etänä tai pankissa

Lainaneuvottelu käydään puhelimessa, verkossa tai pankissa toiveidesi mukaan. Silloin varmistetaan, että lainallesi löytyy pankin hyväksymät vakuudet ja käydään läpi hakemuksella antamasi tiedot sekä lainanmaksun turvaamisen vaihtoehdot. Neuvottelun päätteeksi saat pankkia sitovan lainatarjouksen.

Kun sopiva asunto löytyy, voit allekirjoittaa lainasopimukset omilla verkkopalvelutunnuksillasi ilman konttorissa käyntiä. Myös asuntokaupat voidaan hoitaa digitaalisten palveluiden avulla ajasta ja paikasta riippumatta.

Hae asuntolainaa

Hae asuntolainaa

Asuntolainan hakeminen

Voit lähettää asuntolainahakemuksen verkossa ilman OP:n asiakkuutta. Hakemusta täyttäessäsi sinun ei tarvitse tietää tarkkaan esimerkiksi uuden asunnon hintaa. Asuntolainahakemus on vasta tarjouspyyntö, eikä se sido sinua lainan ottamiseen.

Asuntolainahakemuksessa kysymme muun muassa:

  • sinun ja mahdollisten muiden lainanhakijoiden tulot, menot, velat ja niiden kuukausikulut
  • tiedot varallisuudestasi.

Lainan saaminen edellyttää riittävää maksukykyä. Luotolle edellytetään pankin myöntämä vakuus. Lainan hakemisen yhteydessä luottotietosi tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteristä.

Asuntolainan enimmäisluototussuhde eli lainakatto Lainakatto, enimmäisluototussuhde, luototussuhde

Mikä enimmäisluototussuhde on ja miten se lasketaan?

Enimmäisluototussuhdetta koskevaa lakia sovelletaan asunnon hankintaan tai peruskorjaukseen myönnettäviin lainoihin, joiden vakuudeksi tulee asunto. Laki koskee lainoja, jotka on otettu omaa vakituista asuntoa, sijoitusasuntoa ja vapaa-ajan asuntoa varten.

Enimmäisluototussuhde = myönnettävän luoton määrä suhteessa luoton vakuuksien käypään arvoon luoton myöntämishetkellä.

  • Laskennassa vakuuksina voidaan huomioida kaikki velallisen itsensä tai toisen henkilön luotolle panttaamat reaalivakuudet, kuten asunnot, talletukset ja arvopaperit. Esim. henkilötakausta ei voida ottaa huomioon luototussuhteen laskennassa.

Myönnettävän luoton määrä saa olla enintään 90 % (29.6.2020 alkaen) ja ensiasuntoa varten enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta (1.7.2018). Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että asunnon ostajalla tulisi olla vähintään 10 % (ensiasunnossa 5 %) omia säästöjä tai muita reaalivakuuksia. (Finanssivalvonta voi alentaa mainittuja enimmäismääriä enintään 10 prosenttiyksiköllä rajoittaakseen rahoitusvakauteen kohdistuvien riskien poikkeuksellista kasvua.)

Esimerkkilaskelma

Asunnon myyntihinta on 100 000 €. Asunnon ostajan omarahoitusosuus on 20 000 €. Hän tarvitsee asuntolainaa 80 000 €. Tällaisen lainan luototussuhde on 80 % (80 000/100 000 *100) eli lain mukainen.

Tässä yhteydessä on huomioitava, että ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä 70 % sen käyvästä arvosta. Kun asunto on pantattu vakuudeksi, vakuusvajetta jää 10 000 € (80 000 - 70/100*100 000). Lisävakuutena voidaan käyttää esimerkiksi osuuspankin luottotakausta.

Laki velvoittaa pankkia

Asuntolainan enimmäisluototussuhdetta koskeva laki tuli voimaan 1.7.2016. Sen avulla viranomaiset voivat hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista sekä ehkäistä asuntojen hintojen ja asuntoluotonannon liialliseksi arvioimaansa kasvua tai muita koko rahoitusjärjestelmän vakautta uhkaavia riskejä.

Lakiin kirjattu enimmäisluototussuhde on pankkia sitova. Sen voi ylittää ainoastaan Finanssivalvonnan erikseen sallimissa tilanteissa, esimerkiksi väliaikaisesti asunnonvaihtotilanteissa. Enimmäisluototussuhteen lisäksi lainalle tarvittavien vakuuksien määrään voivat vaikuttaa pankin omat vakuusvaateet.

Asuntolainan vakuudet

Lainalle tarvitaan vakuus, joka turvaa sen takaisinmaksun pankille. Ostettava asunto kattaa suurimman osan (yleensä 70 %) lainastasi. Loppuosalle saatetaan tarvita lisävakuutta.

Asuntolainan valtiontakaus ja muut takaukset
Voit hyödyntää asuntolainaasi valtiontakausta, osuuspankin luottotakausta tai takaajaa. Takauksia käytetään usein asuntolainan lisävakuuksina.
Korkojen nousuun varautuminen Kiinteä korko, korkokatto

Korot ovat tällä hetkellä poikkeuksellisen alhaalla. Voit varautua korkojen nousuun etukäteen sopimalla lainallesi esimerkiksi korkokaton.

Pitkä kiinteä korko

Pitkä kiinteä korko on ainutlaatuinen suoja asuntolainan korolle koko laina-ajalle, jopa 25 vuodeksi. Voit saada sen vain Osuuspankin omistaja-asiakkaana. Halutessasi maksat kiinteäkorkoisen asuntolainasi ennenaikaisesti pois ilman lisäkustannuksia.

Korkokatto

Ottamalla lainaasi korkokaton varmistat, että lainasta perittävä korko ei nouse yli sovitun rajan. Lainasi korko voi silti laskea, jos yleinen korkotaso lähtee laskemaan. Korkokaton voi liittää niin uuteen kuin vanhaankin euriborkorkoiseen lainaan. Korkokaton voi maksaa osana lainan marginaalia tai kertamaksuna. Hintaan vaikuttavat lainamäärä, korkokaton taso ja voimassaoloaika sekä tilanne korkomarkkinoilla.

Havainnollistava graafi asuntolainan korkokatosta Havainnollistava graafi asuntolainan korkokatosta
Asuntolainan marginaali ja kulut Viitekorko, marginaali, hoitokulu, todellinen vuosikorko

Lainan kustannukset muodostuvat viitekorosta, marginaalista ja lainan takaisinmaksuun liittyvistä hoitokuluista. Lisäksi lainasta veloitetaan toimitusmaksu lainan noston yhteydessä.

Voit vähentää asuntolainan korkoja verotuksessa, mikä pienentää maksamiesi verojen määrää.

Lainamäärää miettiessäsi kannattaa varautua ostohinnan lisäksi mahdollisiin muihin kuluihin, kuten esimerkiksi muuttokuluihin ja asuntokaupan varainsiirtoveroon. Esimerkiksi asuntokaupasta peritään yleensä varainsiirtovero (asunto-osakkeiden osalta 2 % ja  kiinteistöjen osalta 4 % kauppahinnasta).

Asuntolaina on kertaluotto, jonka todellinen vuosikorko 170 000 euron luotolle on 1,1 %, kun luoton 12 kk:n euribor-korkoon sidottu nimelliskorko on 1,0 %, toimitusmaksu 680 euroa ja hoitopalkkio 2,30 euroa/kk. Arvioitu luoton kokonaiskustannus on 188 868,88 euroa. Laskelma on tehty olettaen, että luottoaika on 20 vuotta, luotto nostetaan kerralla kokonaan, luoton korko sekä maksut ja palkkiot pysyvät samana koko luottoajan ja että luottoa maksetaan takaisin 781,82 euron maksuerin kuukauden välein.

Laskelma on suuntaa antava. Luottosi korko ja muut ehdot tarkennetaan sinulle annettavassa luottotarjouksessa.

Lue lisää asuntolainan korosta ja marginaalista

Lyhennysvapaa ja muut muutokset Maksuerä, maksupäivä, ylimääräinen lyhennys

Voit hakea OP-verkkopalvelussa asuntolainaasi lyhennysvapaata, jonka aikana maksat pelkästään korkoa. Voit hakea muutosta myös maksuerään ja maksupäivään. Muutoksista peritään pankin palveluhinnaston mukainen maksu.

Ylimääräinen lyhennys

Voit lyhentää lainaasi normaalin kuukausierän lisäksi. Lainaan tehty ylimääräinen lyhennys ei siirrä seuraavaa maksuerää eikä maksupäivää. Ylimääräisestä lyhennyksestä ei peritä kuluja.*

Ylimääräisen lyhennyksen tekemiseen tarvitset lyhennettävän lainan numeron, jonka löydät Lainat-osiosta. Siirry tämän jälkeen Päivittäiset raha-asiat -osion kohtaan "Uusi maksu", ja syötä lyhennettävän lainan numero "Saajan tili tai IBAN" -kenttään. Etene tämän jälkeen ohjeiden mukaisesti. Ylimääräinen lyhennys lähtee tililtäsi saman päivän aikana.

* Jos lainasi on kiinteäkorkoinen, ota yhteys lainan myöntäneeseen konttoriin, koska ylimääräisestä lyhennyksestä saatetaan periä velan ehtojen mukainen korvaus.

ASP-laina Valtion korkotuki, asuntosäästöpalkkiojärjestelmä

ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on valtion luoma järjestelmä, jolla kannustetaan ja helpotetaan ensimmäisen oman asunnon hankintaa. Saat ASP:n kautta asuntosäästöillesi poikkeuksellisen hyvää korkoa ja lainan edullisilla ehdoilla.

Voit saada ASP-lainalle tai osalle siitä 10 vuoden ajan valtion korkotukea. Jos lainan korko ylittää korkotukiaikana 3,8 %, valtio maksaa 70 % tämän tason ylittävästä korosta. Korkotukilainalla on paikkakuntakohtaiset enimmäismäärät.

ASP-lainan vakuudeksi riittävät usein asunto ja valtiontakaus.

Havainnollistava graafi ASP-lainaan liittyen
Rakennuslaina Rakentaminen, kustannusarvio, rakennuskustannukset

Tarjoamme joustavaa ja tarpeisiisi räätälöityä lainaa oman kodin rakentamista varten.

Rakennuslaina on normaali asuntolaina, mutta tavallisesta asuntolainasta poiketen rakennettavan kohteen ensisijainen vakuus on yleensä tontti ja sille nouseva rakennus.  Rakennuksen vakuusarvo kasvaa rakennustöiden edetessä. Rakentamisen aikana voit maksaa lainastasi pelkkiä korkoja esimerkiksi vuoden ajan, jolloin alat lyhentää lainaasi vasta kun rakennus on valmis.

Lainan maksaminen ja takaisinmaksun turvaaminen Laina-aika, lyhennystapa, takaisinmaksuturva

Lainallesi sovitaan sopiva kuukausierä ja lyhennystapa. Suositeltava asuntolainan laina-aika on enimmillään 20 vuotta. Lainan kuukausierän on hyvä olla enintään 35 % kuukausittaisista nettotuloistasi, ja maksukyvyn tulisi kestää myös korkojen nousu. Kuukausierä kannattaa mitoittaa niin, että voit säästää sen rinnalla tulevia tarpeitasi varten. Tarvittaessa voit saada lainallesi lyhennysvapaan jakson, jonka aikana maksat lainastasi pelkkiä korkoja.

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta sekä pankin hinnasta lainalle (marginaali). Valitsemalla asuntolainasi viitekoroksi esimerkiksi 12 kuukauden euriborin tiedät kokonaiskorkosi aina tarkalleen vuodeksi eteenpäin.

Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat tasaerä ja muuttuva annuiteetti.

Lainan takaisinmaksun turvaaminen

Pitkän laina-ajan kuluessa voi sattua kaikenlaista. Luoton takaisinmaksuturva on tärkein vakuutus asuntolainan ottajalle.  Voit saada sen niin uuteen kuin vanhaankin lainaan – yksilöturvana tai pariturvana lainakumppanisi kanssa.

Vakuutus auttaa sinua selviämään lainan kuukausierien maksamisesta sairastaessasi tai ollessasi työttömänä. Vakuutus maksaa koko jäljellä olevan lainan pois, mikäli vakuutettu menehtyy.

Havainnollistava graafi liittyen asuntolainan korkomalleihin Havainnollistava graafi liittyen asuntolainan korkomalleihin
Asuntolainan kilpailutus
Mietitkö uuden tai vanhan asuntolainasi kilpailuttamista? Tutustu, miten voit hoitaa kilpailutuksen mahdollisimman vaivattomasti.
Omistaja-asiakkaan edut ja OP-bonukset pankkipalveluista

Omistaja-asiakkaalle OP-bonuksia kerryttävät:

  • Säästämisen tileillä olevat rahat

  • Asuntolaina, opintolaina ja vakuudellinen pankkilaina

  • Rahastot ja sijoitussidonnaiset vakuutukset

  • Maksetut vakuutusmaksut, kuten koti- ja ajoneuvovakuutus sekä jatkuva matkavakuutus

OP-bonuksia käytetään pankin palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin.

 

Asuntolainan ehdot ja lomakkeet
Tutustu velkakirjalainoja, panttauksia ja takauksia koskeviin ehtoihin ja lomakkeisiin. Hyväksyt ehdot velkakirjan ja vakuussitoumuksen allekirjoituksen yhteydessä.
Nainen selaa asuntoja älypuhelimella

OP Koti tuntee koko Suomen

Löydä unelmiesi koti OP Kodin lukuisten kohteiden joukosta. Tutustu kohteisiin!
Ensiasunnon ostajat

Ensiasuntoa ostamassa?

Oma koti kerryttää sinulle myös varallisuutta eivätkä rahat mene vuokranantajan taskuun. Lue lisää!
Asuntolainan myöntää osuuspankki.