Kreditkostnader
Det kan förekomma betydande skillnader i kostnaderna för konsumentkrediter. Läs vad kreditkostnaderna består av och hur du kan jämföra dem.Varför lönar det sig att jämföra kreditkostnader?
När du försöker hitta ett lån eller en konsumentkredit som passar dig, är det viktigt att du beaktar kreditkostnaderna. Kreditkostnaderna kan variera betydligt mellan olika kreditgivare och kreditprodukter. Därför lönar det sig alltid att jämföra dem.
Innan du ansöker om kredit:
- Titta på lånealternativen för olika ändamål
- Uppskatta det kreditbelopp du behöver samt återbetalningstiden
- Ta reda på de verkliga kostnaderna för krediten
Kostnader för konsumentkrediter
Kreditkostnaderna är den viktigaste delen av en konsumentkredit. Vilka kostnader som uppstår beror på om det är fråga om en konsumentkredit utan säkerhet eller ett banklån med säkerhet.
Läs mer om olika konsumentkrediter
Kostnader för konsumentkrediter utan säkerhet
- En kreditavgift på 6 €/mån
- Krediträntan, 3 mån. euribor + 7,95 % (11,00 % 4/23)
Prissättningsmodeller för konsumentkrediter utan säkerhet
När du jämför lån utan säkerhet kanske du märker att det finns många olika prissättningsmodeller. I vissa fall kan priset på en konsumentkredit utan säkerhet bero på hur mycket lån du tar eller om du är kund huvudsakligen hos banken i fråga. Den vanligaste prissättningsmodellen är en så kallad riskbaserad prissättning där krediträntan bestäms enligt de kunduppgifter som behandlas i samband med kreditbeslutet.
En del aktörer kan också binda krediten till ett räntegolv eller en referensränta. När du jämför lån ska du ta reda på om de har fast ränta eller om den referensränta som används exempelvis är 3 månaders euribor.
Återbetalningssätt för lån med säkerhet
Kostnaderna för lån med säkerhet beror på hur stort lån det är fråga om och valt återbetalningssätt. De amorteringssätt som du kan välja mellan är ändrad annuitet, bibehållen annuitet och jämn amortering. Av de här alternativen kan du välja det som lämpar sig bäst för din livssituation. Observera dock att amorteringssättet kan spela en betydande roll för storleken på låneutgifterna.
Läs mer om amorteringssätten för lån med säkerhet (på finska)
Kostnader för lån med säkerhet
De slutliga kostnaderna för lån med säkerhet består förutom av lånebeloppet även av öppningsavgiften, räntan och den månatliga skötselavgiften. Utöver dessa kan det uppkomma kostnader för att skaffa dokument i anknytning till lånesäkerheten, exempelvis disponentintyg, lagfartsbevis eller gravationsbevis.
När du jämför olika lånealternativ, ska du beakta att marginalen på ett banklån alltid är kundspecifik. Marginalen påverkas bland annat av vilka säkerheter du har, hurdan din återbetalningsförmåga är och om du är kund huvudsakligen i OP.
Kostnaderna för en konsumentkredit med säkerhet består av:
- En expeditionsavgift på högst 120 euro när lånet tas ut samt en månatlig skötselavgift på 2,50 euro
- Räntan på lånet, exempelvis 12 månaders euribor + en kundspecifik marginal
- Kostnader för dokument som behövs som bilaga till låneansökan
Jämförelse av kreditpriser
Enklast jämför du kreditpriserna på basis av den effektiva räntan och totalkostnaderna. Den effektiva räntan ska alltid anges som ett procenttal för att det ska vara så enkelt som möjligt att jämföra olika kreditprodukter.
När du jämför kreditpriser ska du kontrollera att den offert du fått gäller samma lånebelopp och lånetid. Om avtalstiderna skiljer sig från varandra, ger en jämförelse av totalkostnaderna för krediten den mest pålitliga bilden av hur dyra olika kreditalternativ är. När det gäller att uppskatta kostnaderna för långfristiga krediter är det bäst att jämföra storleken på den effektiva räntan.
Glöm inte att ta del av den standardiserade europeiska konsumentkreditinformationen innan du ansöker om kredit. Med den standardiserade informationen är det enklare att jämföra olika krediter.