Nainen ripustaa taulua seinälle.

Asuntolainan korko ja marginaali

Lainan kustannukset muodostuvat valitsemastasi korosta, marginaalista ja veloitukseen liittyvistä kuluista. Asuntolainan korko voidaan vähentää verotuksessa, mikä pienentää korkomenoja.

Asuntolainan korko on yleisimmin Euribor

Euriborkorko (Euro interbank offered rate) on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, joka ilmaisee, millä hinnalla suuret pankit antavat toisilleen euromääräisiä luottoja. Euriborkorot noteerataan päivittäin kello 12 Suomen aikaa eripituisille jaksoille (esimerkiksi 12 kk:n, 6 kk:n, 3 kk:n ja 1 kk:n euriborkorko). Suomessa yleisin asuntolainan korko on 12 kuukauden Euribor.

Mikä on asuntolainan marginaali?

Asuntolainan marginaali on pankin osuus korosta. Asuntolainan marginaalilla katetaan muun muassa pankin toimintakustannuksia ja luoton myöntämisestä aiheutuvaa riskiä. Asuntolainan korko muodostuu kokonaisuudessaan siis viitekorosta ja pankin marginaalista.

Asuntolainan marginaali vaihtelee asiakaskohtaisesti kuten muidenkin vakuudellisten lainojen marginaali. Lainan marginaaliin vaikuttavat muun muassa lainan vakuudet sekä lainanottajan maksukyky ja muu asiakkuus. Asuntolainan korko ja marginaali sekä asuntolainan todellinen vuosikorko käyvät ilmi lainatarjouksesta.

Vakuudettomissa luotoissa, esimerkiksi Joustoluotossa ja Täsmäluotossa on sen sijaan aina sama lainamarginaali.

Todellinen vuosikorko sisältää lainan kaikki kustannukset

Asuntolainan korko muodostaa osan lainakustannuksista. Lisäksi lainan nostamisesta ja hoitamisesta peritään maksuja. Niin sanottu todellinen vuosikorko sisältää kaikki luoton kustannukset vuotuiseksi koroksi muutettuna – myös lainan marginaalin. Todellisen vuosikoron avulla voit vertailla, miten edullisia esimerkiksi muiden pankkien tarjoamat asuntolainojen korot ja marginaalit ovat.

Todellisen vuosikoron laskenta perustuu laskentahetken korkotasoon. Siksi luottojen hintoja vertailtaessa on tärkeää, että vertailtavat laskelmat perustuvat samaan ajankohtaan.

Vertaillessasi eri pankkien antamia lainatarjouksia muista, että OP:n lainoista kertyy OP-bonuksia osuuspankin omistaja-asiakkaille. OP-bonuksia ei oteta huomioon todellisen vuosikoron laskennassa, mutta ne saattavat laskea lainan kuluja huomattavasti. Bonuksia käytetään lainanhoitokuluihin, ja niillä voidaan kuitata kokonaan esimerkiksi kotivakuutuksen vakuutusmaksu.

Asuntolainan korot voi vähentää verotuksessa

Henkilökohtaisen, oman vakituisen asunnon hankintaan ja peruskorjaukseen kohdistuvan asuntolainan korot ovat vähennyskelpoisia verotuksessa.

Taloyhtiölainan rahoitusvastikkeeseen sisältyvää korkoa ei voi vähentää omassa verotuksessa. Sinun kannattaakin harkita yhtiölainaosuuden korvaamista henkilökohtaisella lainalla, jos asuntoosi kohdistuu yhtiölainaa.

Testaa, miten asuntolainan korko ja marginaali vaikuttavat asuntolainan määrään