rakennuslaina_mies_rakentaa

Rakennuslaina

Lainaa rakentamiseen ja peruskorjaukseen

Rakenna ja peruskorjaa joustavasti

Saat tarpeisiisi sopivan rakennuslainan. Voit hakea lainaa oman talon, asunnon, mökin tai sijoitusasunnon rakentamiseen tai peruskorjaukseen.

Maksa vain korkoja rakentamisaikana

Voit pitää lyhennysvapaan rakentamisajan: maksat lainastasi pelkkiä korkoja ja aloitat lainan lyhentämisen vasta, kun talo on valmis.

OP-bonuksia lainoistasi

Osuuspankin omistaja-asiakkaana saat lainoistasi OP-bonuksia. Esimerkiksi asuntolainan ottajalle bonushyöty on usein tuntuva: bonuksia voi kertyä jopa satasia vuodessa ja niitä käytetään mm. vakuutusmaksuihin.

Etkö ole OP:n asiakas?

Hae rakennuslainaa ilman OP:n tunnuksia alla olevasta linkistä.

Laskurilla voit arvioida rakentamisen kustannuksia

Rakennusprojekti, oli kyseessä sitten omakotitalon rakentaminen tai mökin peruskorjaus, kannattaa aloittaa hahmottelemalla, mitä rakentaminen tulee karkeasti arvioituna kustantamaan.

Pikakustannuslaskurin avulla voit laskea alustavan arvion siitä, paljonko rakentamiseen tulee liittymään kustannuksia. Laskurissa sinua pyydetään kertomaan rakennukseen liittyviä tietoja, kuten rakennuskunta, koko, huoneiston koko, lämmitys- ja ilmanvaihtoratkaisut sekä minkä osuuden rakennustöistä teetät ammattilaisella.

Pikakustannuslaskuri auttaa sinua hahmottamaan rakentamisen kustannuksia.

Siirry laskuriin*

(*Rakentaja.fi)

Miten rakennuslainaa voi saada?

Hanki ensin ammattilaisen tekemä kustannusarvio rakentamisesta ja lähetä sen jälkeen lainahakemus verkossa. Rahoitusta kannattaa kysyä heti rakennusprojektin alkuvaiheessa, jotta asiantuntijamme voi suunnitella tilanteeseesi sopivan rakennuslainan. Samalla sovitaan lainan takaisinmaksusta ja rakennusajan vakuutuksista. 

Rakennuslainan saaminen ei edellytä, että olisit rakentamassa omaa asuntoa, sillä rakennuslainaa voi hakea myös vapaa-ajan asunnon ja sijoitusasunnon rakentamiseen sekä peruskorjaamiseen. Voit myös hakea lainaa tontin ostoon, kunhan tontille aletaan rakentaa tietyn määräajan puitteissa.

Rakennuslainan hakeminen

  1. Rakennuslainahakemus verkossa
  2. Lainatarjous
  3. Lainaneuvottelu puhelimessa tai verkossa lainatarjousta seuraavana pankkipäivänä tai myöhemmin toivomanasi ajankohtana
  4. Jos olet OP:n asiakas, neuvottelu ja lainan allekirjoitukset on mahdollista hoitaa alusta loppuun verkossa. Muussa tapauksessa pyydämme sinut käymään laina-asioiden viimeistelyssä osuuspankin konttorissa.

Voit hakea rakennuslainaa kirjautumalla op.fi:hin OP:n tunnuksillasi tai ilman tunnuksia, jos et ole asiakkaamme.

  • Lainahakemuksella kysymme muun muassa sinun ja mahdollisten muiden lainanhakijoiden tulot, menot, velat ja niiden kuukausikulut sekä tiedot varallisuudestasi.
  • Lainan saaminen edellyttää riittävää maksukykyä. Lainan hakemisen yhteydessä luottotietosi tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteristä.

Lainan vakuudet

Omakotirakentamiseen käytettävän lainan vakuutena on yleensä rakennettava omakotikiinteistö tai tontin vuokraoikeus ja tontilla sijaitseva omakotitalo.

Vaikka rakennettavan kohteen vakuusarvo kasvaa rakennustöiden edetessä, tarvitset yleensä alkuun pääsemiseksi myös muita vakuuksia, kuten sen hetkistä omistusasuntoasi, sijoitusomaisuutta tai muuta varallisuutta.

Voit hakea lisävakuudeksi osuuspankin luottotakausta tai valtiontakausta. Luottotakauksen määrä on enintään 25 000 euroa hakijaa kohden.

Peruskorjaukset ovat rakentamis-, parannus- tai uusimistöitä, jotka muuttavat esimerkiksi perustuksia ja kantavia rakenteita, vesikattoa, lämmitys- ja ilmanvaihtojärjestelmää, vesi- ja viemärilaitteita, kiinteistön sähköjärjestelmää tai tilojen käyttötarkoitusta (esimerkiksi vaatehuone muutetaan saunatilaksi).

Remontoinniksi katsotaan esimerkiksi maalaaminen ja tapetointi, kodinkoneiden ja asunnon varusteiden uusiminen (esimerkiksi jääkaappi, wc-kalusteet ja keittiökaapit).

Tarvitsetko lainaa peruskorjaukseen ja remontointiin?

Hae ensin asuntolainaa peruskorjaukseen (oman asunnon, vapaa-ajan asunnon tai sijoitusasunnon). Voit hakea sen lisäksi remonttilainaa, kun otamme sinuun yhteyttä lähetettyäsi lainahakemuksen.

Mikä enimmäisluototussuhde on ja miten se lasketaan?

Enimmäisluototussuhdetta koskevaa lakia sovelletaan asunnon hankintaan tai peruskorjaukseen myönnettäviin lainoihin, joiden vakuudeksi tulee asunto. Laki koskee lainoja, jotka on otettu omaa vakituista asuntoa, sijoitusasuntoa ja vapaa-ajan asuntoa varten.

Enimmäisluototussuhde = myönnettävän luoton määrä suhteessa luoton vakuuksien käypään arvoon luoton myöntämishetkellä.

  • Laskennassa vakuuksina voidaan huomioida kaikki velallisen itsensä tai toisen henkilön luotolle panttaamat reaalivakuudet, kuten asunnot, talletukset ja arvopaperit. Esim. henkilötakausta ei voida ottaa huomioon luototussuhteen laskennassa.

Myönnettävän luoton määrä saa olla enintään 85 % ja ensiasuntoa varten enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta (1.7.2018). Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että asunnon ostajalla tulisi olla vähintään 15 % (ensiasunnossa 5 %) omia säästöjä tai muita reaalivakuuksia. (Finanssivalvonta voi alentaa mainittuja enimmäismääriä enintään 10 prosenttiyksiköllä rajoittaakseen rahoitusvakauteen kohdistuvien riskien poikkeuksellista kasvua.)

Esimerkkilaskelma

Asunnon myyntihinta on 100 000 €. Asunnon ostajan omarahoitusosuus on 20 000 €. Hän tarvitsee asuntolainaa 80 000 €. Tällaisen lainan luototussuhde on 80 % (80 000/100 000 *100) eli lain mukainen.

Tässä yhteydessä on huomioitava, että ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä 70 % sen käyvästä arvosta. Kun asunto on pantattu vakuudeksi, vakuusvajetta jää 10 000 € (80 000 - 70/100*100 000). Lisävakuutena voidaan käyttää esimerkiksi osuuspankin luottotakausta.

Laki velvoittaa pankkia

Asuntolainan enimmäisluototussuhdetta koskeva laki tuli voimaan 1.7.2016. Sen avulla viranomaiset voivat hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista sekä ehkäistä asuntojen hintojen ja asuntoluotonannon liialliseksi arvioimaansa kasvua tai muita koko rahoitusjärjestelmän vakautta uhkaavia riskejä.

Lakiin kirjattu enimmäisluototussuhde on pankkia sitova. Sen voi ylittää ainoastaan Finanssivalvonnan erikseen sallimissa tilanteissa, esimerkiksi väliaikaisesti asunnonvaihtotilanteissa. Enimmäisluototussuhteen lisäksi lainalle tarvittavien vakuuksien määrään voivat vaikuttaa pankin omat vakuusvaateet.

Lainan kustannukset muodostuvat viitekorosta, marginaalista ja lainan takaisinmaksuun liittyvistä hoitokuluista. Lisäksi lainasta veloitetaan toimitusmaksu lainan noston yhteydessä.

Voit vähentää lainan korkoja verotuksessa, mikä pienentää maksamiesi verojen määrää.

Lainamäärää miettiessäsi kannattaa varautua ostohinnan lisäksi mahdollisiin muihin kuluihin, kuten esimerkiksi muuttokuluihin ja asuntokaupan varainsiirtoveroon. Esimerkiksi asuntokaupasta peritään yleensä varainsiirtovero (asunto-osakkeiden osalta 2 % ja  kiinteistöjen osalta 4 % kauppahinnasta).

Lainallesi sovitaan sopiva kuukausierä ja lyhennystapa. Suositeltava laina-aika on enimmillään 20 vuotta. Lainan kuukausierän on hyvä olla enintään 35 % kuukausittaisista nettotuloistasi, ja maksukyvyn tulisi kestää myös korkojen nousu. Kuukausierä kannattaa mitoittaa niin, että voit säästää sen rinnalla tulevia tarpeitasi varten. Tarvittaessa voit saada lainallesi lyhennysvapaan jakson, jonka aikana maksat lainastasi pelkkiä korkoja.

Lainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta sekä pankin hinnasta lainalle (marginaali). Valitsemalla lainasi viitekoroksi esimerkiksi 12 kuukauden euriborin tiedät kokonaiskorkosi aina tarkalleen vuodeksi eteenpäin.

Toinen vaihtoehto lainan viitekoroksi on OP-prime, jonka muutoksista ilmoitetaan vähintään 14 päivää ennen muutoksen voimaantuloa.

Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat tasaerä ja muuttuva annuiteetti.

Lainan takaisinmaksun turvaaminen

Pitkän laina-ajan kuluessa voi sattua kaikenlaista. Luoton takaisinmaksuturva on tärkein vakuutus lainan ottajalle. Voit saada sen niin uuteen kuin vanhaankin lainaan – yksilöturvana tai pariturvana lainakumppanisi kanssa.

Vakuutus auttaa sinua selviämään lainan kuukausierien maksamisesta sairastaessasi tai ollessasi työttömänä. Vakuutus maksaa koko jäljellä olevan lainan pois, mikäli vakuutettu menehtyy.

Omistaja-asiakkaan edut

  • Omistaja-asiakkaana saat käyttötilin, OP-verkkopalvelun sekä OP-Visa-kortin 45 % edullisemmin. Hinta on omistaja-asiakkaalle 2,95 €/kk (normaalisti 5,45 €/kk). Kun olet alle 26-vuotias, saat päivittäiset pankkipalvelut maksutta.
  • Omistaja-asiakkaana saat uuteen asuntolainaasi kiinteän koron koko laina-ajaksi, jopa 25 vuodeksi. Näin varmistat, että asuntolainasi korkokulut säilyvät muuttumattomina koko laina-ajan.

OP-bonukset

Omistaja-asiakkaalle kertyy OP-bonuksia esimerkiksi:

  • lainoista
  • säästöistä ja sijoituksista
  • tileillä olevat varoista
  • OP-Visan Credit-ominaisuudella maksetuista ostoksista ja
  • kodin, perheen ja ajoneuvojen vakuutusmaksuista

OP-bonuksia käytetään pankin palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin.

Hoida vakuutukset kuntoon jo ennen rakennustyön aloittamista. Talopaketille, avaimet käteen -talotoimitukselle tai tee se itse -ratkaisulle kannattaa ottaa heti rakentamistyön alusta lähtien kotivakuutus, johon sisältyvät vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Jos annat talonrakennusurakan rakennusliikkeelle, sinun on hyvä tarkistaa, että urakoitsijalla on voimassa oleva vastuuvakuutus.
Tutustu velkakirjalainoja, panttauksia ja takauksia koskeviin ehtoihin ja lomakkeisiin. Hyväksyt ehdot velkakirjan ja vakuussitoumuksen allekirjoituksen yhteydessä.
Lainan myöntää osuuspankki.