Rakennuslaina

Lainaa rakentamiseen

  • Tarpeisiisi sopivaa rakennuslainaa

    Voit hakea lainaa oman talon, asunnon, mökin tai sijoitusasunnon rakentamiseen.

  • Maksa vain korkoja rakentamisaikana

    Voit pitää lyhennysvapaan rakentamisajan: maksat lainastasi pelkkiä korkoja ja aloitat lainan lyhentämisen vasta, kun talo on valmis.

  • OP-bonuksia lainoistasi

    Osuuspankin omistaja-asiakkaana saat lainoistasi OP-bonuksia. Esimerkiksi asuntolainan ottajalle bonushyöty on usein tuntuva: bonuksia voi kertyä jopa satasia vuodessa ja niitä käytetään mm. vakuutusmaksuihin.

Hae rakennuslainaa

Hae rakennuslainaa

Laskurilla voit arvioida rakentamisen kustannuksia

Rakennusprojekti, oli kyseessä sitten omakotitalon tai mökin rakentaminen, kannattaa aloittaa hahmottelemalla, mitä rakentaminen tulee karkeasti arvioituna kustantamaan.

Pikakustannuslaskurin avulla voit laskea alustavan arvion siitä, paljonko rakentamiseen tulee liittymään kustannuksia. Laskurissa sinua pyydetään kertomaan rakennukseen liittyviä tietoja, kuten rakennuskunta, koko, huoneiston koko, lämmitys- ja ilmanvaihtoratkaisut sekä minkä osuuden rakennustöistä teetät ammattilaisella.

Miten rakennuslainaa voi saada?

Hanki ensin ammattilaisen tekemä kustannusarvio rakentamisesta ja lähetä sen jälkeen lainahakemus verkossa. Rahoitusta kannattaa kysyä heti rakennusprojektin alkuvaiheessa, jotta asiantuntijamme voi suunnitella tilanteeseesi sopivan rakennuslainan. Samalla sovitaan lainan takaisinmaksusta ja rakennusajan vakuuksista. 

Rakennuslainan saaminen ei edellytä, että olisit rakentamassa omaa asuntoa, sillä rakennuslainaa voi hakea myös vapaa-ajan asunnon ja sijoitusasunnon rakentamiseen.

Tonttilaina - milloin lainaa voi hakea tontin ostoon?

Tonttilaina tarkoittaa lainaa, jota haetaan tontin ostoon. Rakennuslainaa voi hakea tontin ostoon, kunhan tontille aletaan rakentaa tietyn määräajan puitteissa. Usein olemassa oleva omistusasunto toimii lainan vakuutena samoin kuin asuntolainassa. Jos olet epävarma, mitä lainaa sinun tulisi hakea, olethan meihin yhteydessä, jotta voimme keskustella tilanteestasi.

OP Valmiusastelomake 1019

Rakennuslainan hakeminen

  1. Aloita täyttämällä lainahakemus verkossa
    Jos haet lainaa yhdessä toisen kanssa, kerro siitä hakemuksella. Lähetämme toiselle hakijalle viestin, jotta hän pääsee antamaan suostumuksensa yhteiselle hakemukselle sekä lisäämään omat tietonsa. Tämän jälkeen pääset hakemuksen aloittajana viimeistelemään ja lähettämään hakemuksen.
  2. Olemme sinuun yhteydessä.
    Asiantuntijamme käy kanssasi läpi muun muassa lainalle tarvittavat vakuudet.
  3. Käymme vielä läpi kaikki tarvittavat yksityiskohdat kanssasi.
  4. Saat sitovan lainatarjouksen ja pääset eteenpäin suunnitelmissasi.

Oletko omakotitalon rakentaja? Omakotitalon rakennuslainan vakuutena toimii tavallisesti rakennettava omakotikiinteistö, tontin vuokraoikeus ja tontilla sijaitseva omakotitalo.

 

Esimerkkilaskelma: Asuntolaina on kertaluotto. Jos 12 kk euribor on 4,116 % (16.08.2023), asuntolainan todellinen vuosikorko 170 000 euron lainalle 20 vuoden maksuajalla on 5,0 %, kun lainan marginaali on 0,7 %. Lainasta peritään kuukausittain luotonhoitomaksu 2,50 euroa ja lainan noston yhteydessä 680 euron kertaluontoinen toimitusmaksu. Arvioitu lainan kokonaiskustannus on 266 183,85 euroa.

Laskelma on tehty olettaen, että laina on nostettu kerralla kokonaan, lainan korko, maksut ja palkkiot pysyvät samana koko laina-ajan ja laina maksetaan takaisin 1 103,77 euron tasaerissä kuukauden välein.

Lainan myöntää osuuspankki.

Rakennuslainan hakeminen ja vakuudet

Voit hakea rakennuslainaa op.fi-palvelussa OP:n tai toisen pankin tunnuksilla.

  • Lainahakemuksella kysymme muun muassa sinun ja mahdollisten muiden lainanhakijoiden tulot, menot, velat ja niiden kuukausikulut sekä tiedot varallisuudestasi.
  • Lainan saaminen edellyttää riittävää maksukykyä. Lainan hakemisen yhteydessä luottotietosi tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteristä.

Rakennuslainan vakuudet

Omakotirakentamiseen käytettävän lainan vakuutena on yleensä rakennettava omakotikiinteistö tai tontin vuokraoikeus ja tontilla sijaitseva omakotitalo.

Vaikka rakennettavan kohteen vakuusarvo kasvaa rakennustöiden edetessä, tarvitset yleensä alkuun pääsemiseksi myös muita vakuuksia, kuten sen hetkistä omistusasuntoasi, sijoitusomaisuutta tai muuta varallisuutta.

Voit hakea lisävakuudeksi osuuspankin luottotakausta tai valtiontakausta. Luottotakauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa velallista tai velallisia ja asuntoa kohden. Se on voimassa enintään 15 vuotta.

Rakennuslainan marginaali ja kulut

Lainan kustannukset muodostuvat viitekorosta, marginaalista ja lainan takaisinmaksuun liittyvistä hoitokuluista. Lisäksi lainasta veloitetaan toimitusmaksu lainan noston yhteydessä.

Lainamäärää miettiessäsi kannattaa varautua ostohinnan lisäksi mahdollisiin muihin kuluihin, kuten esimerkiksi muuttokuluihin ja asuntokaupan varainsiirtoveroon. Esimerkiksi asuntokaupasta peritään yleensä varainsiirtovero (asunto-osakkeiden osalta 2 % ja  kiinteistöjen osalta 4 % kauppahinnasta).

Lainan maksaminen ja takaisinmaksun turvaaminen

Lainallesi sovitaan sopiva kuukausierä ja lyhennystapa. Suositeltava laina-aika on enimmillään 20 vuotta. Lainan kuukausierän on hyvä olla enintään 35 % kuukausittaisista nettotuloistasi, ja maksukyvyn tulisi kestää myös korkojen nousu. Kuukausierä kannattaa mitoittaa niin, että voit säästää sen rinnalla tulevia tarpeitasi varten. Tarvittaessa voit saada lainallesi lyhennysvapaan jakson, jonka aikana maksat lainastasi pelkkiä korkoja.

Lainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta sekä pankin hinnasta lainalle (marginaali). Valitsemalla lainasi viitekoroksi esimerkiksi 12 kuukauden euriborin tiedät kokonaiskorkosi aina tarkalleen vuodeksi eteenpäin.

Toinen vaihtoehto lainan viitekoroksi on OP-prime, jonka muutoksista ilmoitetaan vähintään 14 päivää ennen muutoksen voimaantuloa.

Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat tasaerä ja muuttuva annuiteetti.

Lainan takaisinmaksun turvaaminen

Pitkän laina-ajan kuluessa voi sattua kaikenlaista. Luoton takaisinmaksuturva on tärkein vakuutus lainan ottajalle. Voit saada sen niin uuteen kuin vanhaankin lainaan – yksilöturvana tai pariturvana lainakumppanisi kanssa.

Vakuutus auttaa sinua selviytymään lainan maksamisesta sairastaessasi tai ollessasi työttömänä. Vakuutuksesta maksetaan koko jäljellä oleva laina pois, jos menehdyt ennenaikaisesti.

Omistaja-asiakkaan edut pankkipalveluista ja OP-bonukset

Omistaja-asiakkaan edut

  • Omistaja-asiakkaana saat käyttötilin, OP-verkkopalvelun sekä OP-Visa-kortin 45 % edullisemmin. Hinta on omistaja-asiakkaalle 3,95 €/kk. Hinta normaalisti 5,45 €/kk.  Kun olet alle 26-vuotias, saat päivittäiset pankkipalvelut maksutta.
  • Omistaja-asiakkaana saat uuteen asuntolainaasi kiinteän koron koko laina-ajaksi, jopa 25 vuodeksi. Näin varmistat, että asuntolainasi korkokulut säilyvät muuttumattomina koko laina-ajan.

OP-bonukset

Omistaja-asiakkaalle kertyy OP-bonuksia esimerkiksi:

  • lainoista
  • säästöistä ja sijoituksista
  • tileillä olevat varoista
  • OP-Visan Credit-ominaisuudella maksetuista ostoksista ja
  • kodin, perheen ja ajoneuvojen vakuutusmaksuista
OP-bonuksia kerryttävät 1.11.2020 alkaen:
• asuntolainat, vakuudelliset pankkilainat, opintolainat
• säästämisen ja sijoittamisen tilit 
• rahastot ja sijoitussidonnaiset vakuutukset 
• vahinkovakuutuksen laskut
 
Muutoksen myötä 1.11.2020 OP-bonuksia ei kerry:
• Käyttötilin talletuksista
• vakuudettomista kulutusluotoista (Jousto-, Täsmä-, Kerta-, ja Tililuotto) 
• OP:n osamaksurahoituksesta
• OP-Visa credit-ominaisuudella maksetuista ostoksista, OP-Visa ja OP Duo -korttien korollisen luoton saldosta.

OP-bonuksia käytetään pankin palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin.

Rakentajan vakuutuspaketti
Hoida vakuutukset kuntoon jo ennen rakennustyön aloittamista. Talopaketille, avaimet käteen -talotoimitukselle tai tee se itse -ratkaisulle kannattaa ottaa heti rakentamistyön alusta lähtien kotivakuutus, johon sisältyvät vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Jos annat talonrakennusurakan rakennusliikkeelle, sinun on hyvä tarkistaa, että urakoitsijalla on voimassa oleva vastuuvakuutus.
Ehdot ja lomakkeet
Tutustu velkakirjalainoja, panttauksia ja takauksia koskeviin ehtoihin ja lomakkeisiin. Hyväksyt ehdot velkakirjan ja vakuussitoumuksen allekirjoituksen yhteydessä.

Pankkilainan myöntää osuuspankki.

Pariskunta istuu sohvalla, kuvattu katonrajasta.

Lainakatto

Lue mikä on lainakatto, eli kuinka paljon asuntolainaa voit saada, ja miten voit laskea paljonko pitää säästää omaa asuntoa varten.