Rakennuslaina

Rakennuslaina

Joustavalla lainalla omaan kotiin
1

Joustava laina

Räätälöimme rakennuslainan juuri sinun tarpeisiisi sopivaksi.

2

Lyhennysvapaa rakentamisaika

Rakentamisen aikana voit maksaa lainastasi pelkkiä korkoja, ja aloittaa lainan lyhentämisen kun koti on valmis.

3

Omistaja-asiakkaan edut

Omistaja-asiakkaana saat pankkipalveluistasi alennusta ja OP-bonuksia.

Mikä on rakennuslaina?

Rakennuslaina on normaali asuntolaina, mutta tavallisesta asuntolainasta poiketen rakennettavan kohteen ensisijainen vakuus on yleensä tontti ja sille nouseva rakennus. Rakennuksen vakuusarvo kasvaa rakennustöiden edetessä. Rakentamisen aikana voit maksaa lainastasi pelkkiä korkoja esimerkiksi vuoden ajan, jolloin alat lyhentää lainaasi vasta kun rakennus on valmis.

Voit neuvotella rakennuslainasta halutessasi myös verkossa – kätevästi vaikka suoraan omalta kotisohvaltasi!
Rakennuslaina

Miten saan rakennuslainaa?

Aloita rakentamisen suunnittelu laatimalla kustannusarvio ja lähettämällä lainahakemus kätevästi verkossa.

Kysy rahoitusta meiltä heti suunnittelun aloittaessasi. Sovitaan yhdessä sinulle sopivasta rakennuslainasta ja lainan takaisinmaksutavasta ja katsotaan samalla rakennusajan vakuutukset kuntoon.

Hae rakennuslainaa ja allekirjoita lainan sopimukset sähköisesti

Täytä rakennuslainahakemus kätevästi op.fi:ssä. Muista mainita hakemuksen lisätiedoissa, että haet rakennuslainaa. Olemme sinuun yhteydessä seuraavana pankkipäivänä hakemuksen lähetettyäsi.

Täytä lainahakemus

Nyt voit allekirjoittaa uuden rakennuslainan sopimukset sähköisesti - vaikka omalta kotisohvaltasi! Lainaneuvottelu ja allekirjoitukset voidaan halutessasi hoitaa alusta loppuun verkossa. Sähköisen allekirjoituksen saat tehtyä verkkopalvelutunnuksillasi.

Voit täyttää lainahakemuksen verkossa, vaikka et olisi vielä asiakkaamme. Lainahakemusta täyttäessäsi sinun ei vielä tarvitse tarkkaan tietää esimerkiksi uuden asunnon hintaa. Lainahakemus on vasta tarjouspyyntö – se ei sido sinua lainan ottamiseen.

Lainahakemuksessa kysymme muun muassa:

  • sinun ja mahdollisten muiden lainanhakijoiden tulot, menot, velat ja niiden kuukausikulut
  • tiedot varallisuudestasi.

Olemme sinuun yhteydessä seuraavana pankkipäivänä hakemuksen lähetettyäsi.

Lainan saaminen edellyttää riittävää maksukykyä. Lainan hakemisen yhteydessä luottotietosi tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteristä.

Lainan vakuudet

Omakotirakentamiseen käytettävän lainan vakuutena on yleensä rakennettava omakotikiinteistö tai tontin vuokraoikeus ja tontilla sijaitseva omakotitalo.

Vaikka rakennettavan kohteen vakuusarvo kasvaa rakennustöiden edetessä, tarvitset yleensä alkuun pääsemiseksi myös muita vakuuksia, kuten sen hetkistä omistusasuntoasi, sijoitusomaisuutta tai muuta varallisuutta. Lisävakuudeksi voit hakea pankin luottotakausta tai valtion takausta.

Oman kodin rakentamisen voit hakea lisävakuudeksi Osuuspankin luottotakausta asuntolainaan. Luottotakauksen määrä on enintään 25 000 euroa hakijaa kohden. Toinen vaihtoehto on hakea lisävakuudeksi valtion myöntämää takausta.

Asuntolainan enimmäisluototussuhdetta koskeva laki tuli voimaan 1.7.2016. Enimmäisluototussuhdetta sovelletaan asunnon hankintaan tai peruskorjaukseen myönnettäviin lainoihin, joiden vakuudeksi tulee asunto. Asunnon käyttötarkoituksella ei ole merkitystä eli laki koskee paitsi omaa vakituista asuntoa varten otettuja lainoja myös sijoitusasuntoa ja vapaa-ajan asuntoa varten otettuja lainoja.
 
Luototussuhteella tarkoitetaan myönnettävän luoton määrää suhteessa luoton vakuudeksi annettujen vakuuksien käypään arvoon luoton myöntämishetkellä. Luototussuhteen laskennassa voidaan vakuuksina ottaa huomioon kaikki velallisen itsensä tai toisen henkilön luotolle panttaamat reaalivakuudet, kuten asunnot, talletukset ja arvopaperit. Esimerkiksi henkilötakausta ei voida ottaa huomioon luototussuhteen laskennassa.

Enimmäisluototussuhde on makrovakausvalvonnan väline, jonka avulla viranomaiset voivat hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista sekä ehkäistä asuntojen hintojen ja asuntoluotonannon liialliseksi arvioimaansa kasvua tai muita koko rahoitusjärjestelmän vakautta uhkaavia riskejä.
 
Normaalitilanteessa myönnettävän luoton määrä saa olla enintään 90 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasunnon hankintaa varten otetussa luotossa enimmäismäärä on 95 prosenttia. Finanssivalvonta voi rahoitusvakauteen kohdistuvien riskien poikkeuksellisen kasvun rajoittamiseksi alentaa edellä mainittuja enimmäismääriä enintään 10 prosenttiyksiköllä. Finanssivalvonta on päättänyt kiristää enimmäisluototussuhdetta muiden kuin ensiasunnon hankintaa varten otettavien luottojen osalta viidellä prosenttiyksiköllä normaalista 90 prosentista 85 prosenttiin 1.7.2018 alkaen. Ensiasunnon hankintaan otettavien asuntolainojen osalta enimmäisluototussuhde säilytettiin normaalitasollaan 95 %:ssa.
 
Jos esimerkiksi asunnonhankkija antaa asuntolainalleen vakuudeksi ainoastaan hankittavan asunnon, hänellä on oltava nyt vähintään 15 prosenttia (ensiasunnossa 5 prosenttia) omia säästöjä. Omien säästöjen tarvetta voi vähentää tarjoamalla luoton vakuudeksi hankittavan asunnon lisäksi muita reaalivakuuksia.
 
Lakiin kirjattu enimmäisluototussuhde on pankkia sitova - sen voi ylittää ainoastaan Finanssivalvonnan erikseen sallimissa tilanteissa, esimerkiksi väliaikaisesti asunnonvaihtotilanteissa. Enimmäisluototussuhteen lisäksi lainalle tarvittavien vakuuksien määrään voivat vaikuttaa pankin omat vakuusvaateet.
 
Esimerkki luototussuhteen laskemisesta: Asunnon myyntihinta on 100 000 euroa. Asunnonostajan omarahoitusosuus on 20 000 euroa. Hän tarvitsee asuntolainaa 80 000 euroa. Tällaisen lainan luototussuhde on 80 % (80 000/100 000 *100) eli lain mukainen.
 
Koska pankki arvostaa asunnon vakuutena yleensä 70 %:iin sen käyvästä arvosta, asunnon panttaamisen jälkeen jää vakuusvajetta 10 000 euroa (80 000 - 70/100*100 000), jolle tarvitaan yleensä lisävakuutta. Lisävakuutena voitaisiin tässä tapauksessa käyttää esimerkiksi Osuuspankin luottotakausta.

Lainan kustannukset muodostuvat viitekorosta, marginaalista ja lainan takaisinmaksuun liittyvistä hoitokuluista. Lisäksi lainasta veloitetaan toimitusmaksu lainan noston yhteydessä.

Voit vähentää lainan korkoja verotuksessa, mikä pienentää maksamiesi verojen määrää.

Lainamäärää miettiessäsi kannattaa varautua ostohinnan lisäksi mahdollisiin muihin kuluihin, kuten esimerkiksi muuttokuluihin ja asuntokaupan varainsiirtoveroon. Esimerkiksi asuntokaupasta peritään yleensä varainsiirtovero (asunto-osakkeiden osalta 2 % ja  kiinteistöjen osalta 4 % kauppahinnasta).

Lainallesi sovitaan sopiva kuukausierä ja lyhennystapa. Suositeltava laina-aika on enimmillään 20 vuotta. Lainan kuukausierän on hyvä olla enintään 35 % kuukausittaisista nettotuloistasi, ja maksukyvyn tulisi kestää myös korkojen nousu. Kuukausierä kannattaa mitoittaa niin, että voit säästää sen rinnalla tulevia tarpeitasi varten. Tarvittaessa voit saada lainallesi lyhennysvapaan jakson, jonka aikana maksat lainastasi pelkkiä korkoja.

Lainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta sekä pankin hinnasta lainalle (marginaali). Valitsemalla lainasi viitekoroksi esimerkiksi 12 kuukauden euriborin tiedät kokonaiskorkosi aina tarkalleen vuodeksi eteenpäin.

Toinen vaihtoehto lainan viitekoroksi on OP-prime, jonka muutoksista ilmoitetaan vähintään 14 päivää ennen muutoksen voimaantuloa.

Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat tasaerä ja muuttuva annuiteetti.

Lainan takaisinmaksun turvaaminen

Pitkän laina-ajan kuluessa voi sattua kaikenlaista. Luoton takaisinmaksuturva on tärkein vakuutus lainan ottajalle. Voit saada sen niin uuteen kuin vanhaankin lainaan – yksilöturvana tai pariturvana lainakumppanisi kanssa.

Vakuutus auttaa sinua selviämään lainan kuukausierien maksamisesta sairastaessasi tai ollessasi työttömänä. Vakuutus maksaa koko jäljellä olevan lainan pois, mikäli vakuutettu menehtyy.

Omistaja-asiakkaan edut

  • Omistaja-asiakkaana saat käyttötilin, OP-verkkopalvelun sekä OP-Visa-kortin 45 % edullisemmin. Hinta on omistaja-asiakkaalle 2,95 €/kk (normaalisti 5,45 €/kk). Kun olet alle 26-vuotias, saat päivittäiset pankkipalvelut maksutta.
  • Omistaja-asiakkaana saat uuteen asuntolainaasi kiinteän koron koko laina-ajaksi, jopa 25 vuodeksi. Näin varmistat, että asuntolainasi korkokulut säilyvät muuttumattomina koko laina-ajan.

OP-bonukset

Omistaja-asiakkaalle kertyy OP-bonuksia esimerkiksi:

  • lainoista
  • säästöistä ja sijoituksista
  • tileillä olevat varoista
  • OP-Visan Credit-ominaisuudella maksetuista ostoksista ja
  • kodin, perheen ja ajoneuvojen vakuutusmaksuista

OP-bonuksia käytetään pankin palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin.

Hoida vakuutukset kuntoon jo ennen rakennustyön aloittamista. Talopaketille, avaimet käteen -talotoimitukselle tai tee se itse -ratkaisulle kannattaa ottaa heti rakentamistyön alusta lähtien kotivakuutus, johon sisältyvät vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Jos annat talonrakennusurakan rakennusliikkeelle, sinun on hyvä tarkistaa, että urakoitsijalla on voimassa oleva vastuuvakuutus.
Tutustu velkakirjalainoja, panttauksia ja takauksia koskeviin ehtoihin ja lomakkeisiin. Hyväksyt ehdot velkakirjan ja vakuussitoumuksen allekirjoituksen yhteydessä.
Lainan myöntää osuuspankki.