Rakennusalan yrittäjä tekee töitä.

Yrityslainan vakuudet

Yrityslainaan tarvitaan vakuus. Löydä yrityksellesi paras ratkaisu lainan vakuudeksi.

Mikä on lainan vakuus ja miksi sitä tarvitaan?

Yrityksesi taloudellinen tilanne, maksukyky ja tulevaisuudennäkymät ovat tärkeimmät perusteet yrityslainan rahoituspäätöksessä. Myös yrityksen ja sen taustahenkilöiden luottotietojen tulee olla kunnossa. Lisäksi lainaan tarvitaan vakuudet, jos yrityksesi ajautuu maksuvaikeuksiin ja kassavirta ei odotuksista huolimatta riitä luoton takaisinmaksuun. 

Yrityslainan vakuutena voidaan käyttää reaalivakuuksia, jolloin pantataan jotain rahanarvoista omaisuutta. Panttauksen kohteena voi olla esimerkiksi liike- tai teollisuuskiinteistö. Jos yrityksen irtaimisto pantataan, puhutaan yrityskiinnityksestä.

Vakuudeksi kelpaa myös takaus. Lainan takaajana voi olla henkilö tai esimerkiksi valtion omistama erityisrahoittaja Finnvera, jonka takaukset kattavat merkittävän osan yrityslainan vakuuksista.  

Takaukset

Takaus tarkoittaa sitä, että takauksen antaja sitoutuu maksamaan lainan, jos yrityksesi maksukyky heikkenee niin, ettei se selviydy lainan takaisinmaksusta. Takaajana voi toimia yrittäjä itse tai joku muu taho. Takaus voi kattaa koko lainamäärän tai osan siitä.

  • Finnvera on hyvä kumppani rahoitushankkeissa, jos yritykselläsi on pulaa vakuuksista. Finnvera myöntää yritysten lainoille takauksia, joiden ehdot vaihtelevat. Takaus voi kattaa merkittävän osan (esim. 80 prosenttia) yrityslainasta. Lainapäätöksen jälkeen Osuuspankkisi auttaa Finnveran takauksen hakemisessa. Tarjolla on mm. aloittaville yrityksille ja pk-yrityksille suunnattuja tuotteita. Finnvera perii takauksistaan takausprovision sekä toimitusmaksun. Tutustu Finnveran takauksiin. >
     
  • Takaajina voivat toimia yrityksen omistajat tai muut henkilöt. Tällöin puhutaan henkilötakauksesta. Takaaja vastaa takaamastaan velasta kaikella henkilökohtaisella omaisuudellaan. Käytännössä pankille annettavat takaukset ovat aina omavelkaisia eli velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, kun velka on erääntynyt. 

Reaalivakuus

Reaalivakuus tarkoittaa lainan vakuudeksi annettua fyysistä omaisuutta. Panttauksessa on kyse esinevakuudesta. Panttauksessa velan maksua turvaa siis tietty panttiesine eikä esimerkiksi toinen henkilö koko omaisuudellaan. Panttauksen vakuuskohde realisoidaan, jos yritys ei suoriudu lainan takaisinmaksusta, ja pantin myynnistä saadut varat käytetään lainan maksuun.

Vakuuden antaja ei välttämättä ole velallinen itse, jolloin puhutaan vierasvelkavakuudesta. Tällöin esimerkiksi yrittäjä antaa omaisuuttaan yrityksen velan vakuudeksi.

Panttauksen kohteena voi olla esim.

  • liiketila
  • teollisuuskiinteistö
  • yrityskiinnitys eli yrityksen irtaimisto (esim. koneet ja kalusto, sijoitusomaisuus, vaihto-omaisuus, saamiset) 
  • ajoneuvot ja työkoneet
  • oma asunto
  • vapaa-ajan asunto
  • sijoitusvarallisuus
  • metsäpalsta.

Rahoitettava kohde vakuutena

Leasing ja osamaksu ovat vaihtoehto yrityksesi hankintojen rahoittamiseen. Niissä rahoitettava kohde toimii vakuutena. Jos tarkoituksesi on investoitavan kohteen omistaminen, osamaksu on oikea vaihtoehto. Leasing on puolestaan rahoitettavan kohteen pitkäaikaista vuokrausta yrityksesi omaan käyttöön.

Säilytä luottotiedot – vältä pikavippejä

Lähtökohtaisesti OP ei tarjoa tällä hetkellä vakuudetonta lainaa. Jotta yrityksen rahoituksen saaminen on sujuvaa, yrityksellä eikä sen keskeisillä toimijoilla saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Pikavippitrendi on leviämässä myös yrityspuolelle. Kannattaa tutustua pikavippien todellisiin korkokustannuksiin.

Toimi näin – muistilista vakuuksista

1. Onko yrityksesi liiketoimintasuunnitelmalla mahdollisuutta menestyä?

  • Kaiken edellytyksenä on, että yrityksen toiminta on taloudellisesti kannattavaa ja tulevaisuuden näkymät näyttävät hyviltä.

2. Onko yritykselläsi omaisuutta, jonka voi pantata?

  • Esimerkiksi liiketila tai teollisuuskiinteistö voivat olla yrityslainan vakuutena. Myös yrityksen irtaimiston voi pantata. 

3. Hyödynnä Finnveran tarjoamat takaukset

  • Valtion omistama Finnvera tarjoaa erikokoisille yrityksille takauksia, jotka kattavat merkittävän osan rahoitukseen vaaditusta vakuudesta. Tällöin yritys voi käyttää mahdolliset omat vakuutensa myöhempiin rahoitustarpeisiinsa.

4. Mitä omaisuuttasi voisit itse käyttää vakuutena? 

  • Jos yritykselläsi ei ole vielä kertynyttä omaisuutta, voit myös pantata omaa omaisuuttasi. Toinen vaihtoehto on käyttää lainaan henkilötakausta.

5. Valmistaudu huolella lainaneuvotteluun

  • Rahoituspäätöstä tehdessään pankin tulee ymmärtää, mihin tarkoitukseen lainaa ollaan hakemassa ja miten se parantaa yrityksen liiketoimintaa. Kaikki selvitykset, laskelmat ja analyysit auttavat. Lisäksi tarvitaan viimeisin virallinen tilinpäätös ja kuluvan tilikauden kirjanpitoajo, jos edellisestä tilinpäätöksestä on kulunut yli kuusi kuukautta. Tiedot mahdollisista tarjottavista vakuuksista ovat myös tarpeen.