Mistä asuntolainan korko muodostuu?
Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Lisäksi lainan nostamisesta ja hoitamisesta peritään maksuja. Viitekorko, marginaali, lainan toimitusmaksu ja hoitokulut muodostavat yhdessä asuntolainan todellisen vuosikoron.
Lue lisää asuntolainan korosta
Viitekorko
- Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko ja Suomen yleisin asuntolainojen viitekorko. Euriborista voi valita eripituisia korkojaksoja, joista yleisimmät ovat 12, 6 tai 3 kuukauden euribor. Kuukausimäärä kertoo sen, kuinka monen kuukauden välein korko tarkistetaan. Esimerkiksi Suomen suosituin asuntolainan viitekorko on 12 kk euribor, jolloin lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa. Koska korkotaso on ollut pitkään hyvin matala, pankit tarjoavat euriboreista käytännössä vain 12 kuukauden euriboria. Lue lisää euriborkorosta.
- Prime-korko on yksittäisen pankin oma viitekorko, jonka pankki määrittelee itsenäisesti hallinnollisella päätöksellä. Prime-korkoon vaikuttavat esimerkiksi yleinen korkotaso, taloudellinen tilanne ja inflaatio. Yleensä prime-korko muuttuu euriboria hitaammin.
- Kiinteä korko pysyy muuttumattomana koko lainan takaisinmaksun ajan. OP:n omistaja-asiakkaana sinulla on mahdollisuus saada pitkä kiinteä korko jopa 25 vuodeksi. Asuntolaina on mahdollista sitoa kiinteään korkoon joko kokonaan tai osittain. Lue lisää pitkästä kiinteästä korosta.
Marginaali
Viitekoron lisäksi pankki perii asuntolainasta marginaalin eli pankin palkkion lainasta. Pankki määrittelee marginaalin asiakaskohtaisesti, ja sen suuruuteen vaikuttaa muun muassa maksukykysi ja minkälainen asiakas olet pankille.
Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko sisältää kaikki asuntolainan kustannukset vuotuiseksi koroksi muutettuna. Sen avulla voit vertailla lainatarjouksia. Vertailussa on tärkeää, että lainatarjoukset on laskettu samaan aikaan, sillä todellinen vuosikorko perustuu laskentahetken korkotasoon.
Kun vertailet eri pankkien lainatarjouksia, muista, että OP:n omistaja-asiakkaana saat myös lainoista OP-bonuksia. Niitä ei huomioida todellisen vuosikoron laskennassa, mutta bonukset voivat laskea lainan kuluja huomattavasti. Voit maksaa bonuksilla päivittäisiä pankkipalveluja, lainanhoitokuluja ja vakuutusmaksuja.
Lyhennystapa
Lyhennystapa vaikuttaa kuukausittaisten menojen ennustettavuuteen. Pohdi, mikä lyhennystapa on omaan elämääsi sopivin: tiedät tarkasti, paljonko asumiseen kuluu joka kuukausi rahaa, vai se, että maksat lainan pois tietyssä ajassa. Yleisin pankkien tarjoama lyhennystapa on muuttuva annuiteetti.
- Muuttuvassa annuiteetissa maksuerä muuttuu lainan koron muuttuessa, mutta laina-aika pysyy samana. Esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa, jolloin myös maksuerääsi voi tulla muutoksia.
- Tasaerä tarkoittaa sitä, että maksat joka kuukausi saman summan, johon sisältyy sekä lainapääoman lyhennys että korkokulut. Kun asuntolainan korko muuttuu, maksuerän suuruus ei muutu, vaan laina-aika joustaa. Korkojen noustessa laina-aika siis pitenee ja laskiessa vastaavasti lyhenee.
- Tasalyhennyksessä lainapääomaa lyhennetään joka kuukausi samalla summalla, mutta lyhennyksen päälle lisättävä korko vaihtelee. Korko lasketaan koko lainasummalle, jolloin lyhennystapa on alussa raskas, kun lainapääoma on suurimmillaan. Kun pääoma pienenee lainan lyhentämisen myötä, myös korkojen osuus pienenee. Myös lainan koron muutokset vaikuttavat kuukausierän suuruuteen.
Lainanhoitokyky
Lainanhoitokyky tarkoittaa maksukykyäsi eli paljonko sinulla jää kuukaudessa rahaa pakollisten menojen, kuten asumisen, ruuan, harrastusten ja laskujen, jälkeen. Lisäksi sinulle pitäisi jäädä rahaa lainanhoitokulujen jälkeenkin yllättäviä menoja varten.
Omarahoitusosuus
Omarahoitusosuudella tarkoitetaan omien säästöjen osuutta asunnon kauppahinnasta. Omarahoitusosuuden voi kattaa joko säästöillä tai muilla vakuuksilla. Ensiasunnon ostajalla omarahoitusosuus on 5 prosenttia asunnon hinnasta. ASP-lainassa ja muilla asunnon ostajilla omarahoitusosuus on vähintään 15 prosenttia asunnon hinnasta.
Lainakatto
Pankki voi myöntää lakisääteisen lainakaton eli enimmäisluototussuhteen perusteella asuntolainaa ensiasunnon ostoon enintään 95 prosenttia asunnon hinnasta. Muille asunnonostajille lainakatto on 90 prosenttia. Omarahoitusosuus määräytyy siis lainakaton perusteella, jonka tarkoituksena on ehkäistä kotitalouksien ylivelkaantumista.
Lainan vakuus ja lainan takaus
Vakuus tarkoittaa panttia tai takausta, jonka annat pankille varmistukseksi siitä, että maksat lainan takaisin. Asuntolainassa vakuutena toimii yleensä ostettava asunto.
Lue lisää asuntolainan vakuuksista
Sen lisäksi voit tarvita myös lisävakuuksia, sillä pankille asunnon vakuusarvo on yleensä 70 prosenttia asunnon hinnasta. Lisävakuudeksi käy takaus, esimerkiksi osuuspankin luottotakaus tai valtiontakaus. Lisävakuutena voi olla myös toisen henkilön, kuten vanhempien, omaisuutta.
Lue lisää asuntolainan valtiontakauksesta ja muista lainatakauksista
Lyhennysvapaa
Lyhennysvapaa tarkoittaa käytännössä sitä, että voit tietyn ajan maksaa lainasta pelkkiä korkoja ja jättää lyhentämättä varsinaista lainapääomaa. Voit hakea lyhennysvapaata esimerkiksi opintojen, väliaikaisen ulkomailla asumisen tai vanhempainvapaan ajaksi.
Korkokatto
Korkokatto on asuntolainan kokonaiskorolle asetettava katto, jonka yli maksamasi korko ei nouse sovitun ajanjakson aikana. Korkokatto suojaa lainanmaksuasi ja varmistaa, että taloutesi pysyy tasapainossa myös korkojen muuttuessa.
Voit ottaa korkokaton niin uuteen kuin vanhaankin lainaan ja maksaa sen joko kerralla tai osana lainan kuukausierää. Korkokaton hintaan vaikuttavat tilanne korkomarkkinoilla, korkokaton taso sekä voimassaoloaika.
Takaisinmaksuturva
Takaisinmaksuturva on vakuutus asuntolainan takaisinmaksuun. Se auttaa tilanteissa, joissa normaali tulotaso yhtäkkiä alenee esimerkiksi työttömyyden tai vakavan sairastumisen takia. Kuukausikorvausten ansiosta selviät lainan kuukausierien maksamisesta.
Talous pysyy tasapainossa myös vakavammissa tilanteissa, esimerkiksi lainakumppanin menehtyessä. Turvan kertakorvauksen avulla jopa jäljellä oleva laina on mahdollista maksaa pois eikä yhteistä kotia tarvitse myydä. Turvan voi ottaa joko yksilöturvana tai pariturvana yhdessä lainakumppanin kanssa.
Lue lisää takaisinmaksuturvasta
Varainsiirtovero
Kun käydään kauppaa kiinteistöstä tai asunto-osakkeesta, ostajan täytyy yleensä maksaa varainsiirtoveroa. Varainsiirtovero on normaalisti asunto-osakkeissa 1,5 prosenttia ja kiinteistöissä 3 prosenttia velattomasta hinnasta (1/2024).
Jos olet 12.10.2023 jälkeen maksanut varainsiirtoveroa vanhoilla veroprosenteilla (asunto-osakkeissa 2 % ja kiinteistöissä 4 %), Verohallinto palauttaa liikaa maksetun varainsiirtoveron korkoineen.
Tarkista tarkat tiedot varainsiirtoverosta verottajalta, kun olet ostamassa ensimmäistä omaa kotiasi.