Nuori pariskunta istuu lattialla muuttolaatikoiden keskellä.

Asuntolainan valtiontakaus ja muut lainatakaukset

Kun tarvitset asuntolainalle lisävakuuksia, takaus on varteenotettava vaihtoehto. On olemassa erilaisia vaihtoehtoja toteuttaa takaus asuntolainalle: Garantian takaus asuntolainaan, osuuspankin luottotakaus tai valtiontakaus. Myös toinen henkilö voi toimia takaajana asuntolainalle.

Garantian lainatakaus osuuspankista

Garantian lainatakaus on maksullinen takaus asuntolainaan. Voit hankkia sen osuuspankista lainaneuvottelun yhteydessä. Takauksen enimmäismäärä on 55 000–100 000 euroa velallista tai velallisia ja asuntoa kohden. Takauksen määrä on enintään 30 % asunnon arvosta. Takaus voidaan ottaa yhteen omassa käytössä olevaan asuntoon ja on voimassa enintään 10 vuotta.

Takauksesta maksetaan kertaluontoinen takauspalkkio asuntolainaa nostettaessa. Takauspalkkion suuruus riippuu takauksen määrästä, ja osa siitä voidaan kuitata osuuspankin omistaja-asiakkaan OP-bonuksilla. Taattuun lainaan on mahdollista ottaa korkosuojaus ja tehdä maksusuunnitelman muutoksia.

Luottotakaus osuuspankista

Asuntolainan luottotakaus on maksullinen takaus, jonka voi hankkia osuuspankista lainaneuvottelussa. Luottotakauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa velallista tai velallisia ja asuntoa kohden. Takaus on voimassa enintään 15 vuotta.

Luottotakaus on edullinen: takauksen jäljellä olevasta määrästä peritään vuosittain hinnaston mukainen maksu, joka voidaan kuitata omistaja-asiakkaan OP-bonuksilla. Luottotakaus mahdollistaa valtiontakausta joustavammin korkosuojausten hankkimisen ja luoton maksusuunnitelman muuttamisen.

Valtiontakaus asuntolainaan ja ensiasunnon ostajan ASP-lainaan

Asuntolainaan ja ASP-korkotukilainaan voi saada valtiontakauksen, kun asunto hankitaan omaksi tai perheen ensisijaiseksi asunnoksi. Voit sopia valtiontakauksesta pankin kanssa lainanhaun yhteydessä.

Valtion takaaman asuntolainan määrä voi olla enintään 85 prosenttia (ASP-korkotukilainoissa enintään 90 prosenttia) asunnon hankintahinnasta. Takaus on enintään 20 prosenttia (ASP-korkotukilainoissa enintään 25 prosenttia) lainasta, kuitenkin maksimissaan 50 000 euroa.

Valtiontakauksen hinta muodostuu valtion perimästä takausmaksusta, joka on 2,5 prosenttia takauksen määrästä. ASP-korkotukilainan ottajalta ei peritä takausmaksua. Alla olevassa esimerkissä takausmaksun suuruus olisi 425 euroa.

Esimerkki – valtiontakaus asuntolainaan

Asunnon myyntihinta on 100 000 €. Pankki myöntää asunnon ostajalle lainaa 85 000 €, ja ostajalla on omia säästöjä 15 000 €. Ostettavan asunnon vakuusarvo on 70 % markkina-arvosta, joten lainalle tarvitaan vakuuksia vielä 15 000 € edestä (85 000 - 70/100*100 000). Asuntolainan valtiontakaus on enintään 20 % lainan määrästä eli 17 000 € (85 000*20/100), joten sillä pystytään kattamaan lisävakuuksien tarve kokonaan. Jos kyseessä olisi ASP-korkotukilaina, valtiontakaus on enintään 25 % lainan määrästä eli 21 250 € (85 000*25/100).

Enimmäisluototussuhdetta eli lainakattoa koskevan lain vuoksi pankki saa myöntää asuntoluottoa 29.6.2020 alkaen enintään 90 % (ensiasunnon ostajalle enintään 95 %) vakuuksien käyvästä arvosta.

Toinen henkilö lainan takaajana

Toista henkilöä voi pyytää panttaamaan asuntolainan vakuudeksi omaisuuttaan, kuten asunnon tai kesämökin. Häntä voi myös pyytää takaajaksi, jolloin asuntolainalle otetaan henkilötakaus. Tällöin takaaja sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos päävelallinen joutuu maksuvaikeuksiin. Takaajan kannalta omaisuuden panttaaminen voi olla järkevämpi vaihtoehto, sillä hänen vastuunsa rajautuu vain tiettyyn pantattuun omaisuuteen, kuten asuntoon.