Kuvassa mies makaa penkillä puhelin kädessään

Lainan maksaminen – Vinkit asuntolainan lyhentämiseen

Asuntolainan maksaminen kannattaa rytmittää ja mitoittaa omaan talouteen ja elämäntilanteeseen sopivaksi. Lue vinkit stressittömään asuntolainan lyhentämiseen.

Valitse sopiva kuukausierä ja maksupäivä lainallesi

Asuntolainaa maksetaan yleensä kerran kuukaudessa. Maksupäiväksi kannattaa valita päivä, jolloin sinulle maksetaan kuukauden päätulo, esimerkiksi palkka. Näin varmistat rahojen riittävyyden lainan hoitamiseen ja hahmotat helpommin, paljonko rahaa jää muuhun käyttöön.

Asuntolainan kuukausierää ei kannata mitoittaa liian suureksi suhteessa tuloihin, vaan lainan maksamisen jälkeen sinulle tulee jäädä rahaa riittävästi myös elämiseen ja säästöön. Sopiva kuukausierä on yleensä 25 – 30 % käteen jäävistä säännöllisistä kuukausituloistasi. Liian pieni kuukausierä ei ole myöskään hyvä, sillä silloin laina-aika pitenee ja korkojen osuus kasvaa ajan myötä suureksi.

Elämä vie, mutta lainasi joustaa

Voit hakea lainasi takaisinmaksuehtoihin muutoksia, jos lainasi maksusuunnitelma ei ole enää sinulle sopiva. Esimerkiksi uusi työpaikka voi tuoda mukavan lisän kuukausituloihisi, jolloin maksuerän korotus voi olla järkevää, kun taas opintovapaalla tai vanhempainvapaalla kuukausierää voi olla tarpeen pienentää joksikin aikaa. Voit hakea asuntolainaasi myös lyhennysvapaata, jonka aikana maksat lainasta pelkkiä korkoja.

Lyhennystapa

Myös lyhennystapa vaikuttaa kuukausittaisten menojen ennustettavuuteen. Pohdi, mikä lyhennystapa on omaan elämääsi sopivin: tiedät tarkasti, paljonko asumiseen kuluu joka kuukausi rahaa, vai se, että maksat lainan pois tietyssä ajassa. Yleisin pankkien tarjoama lyhennystapa on muuttuva annuiteetti.

  • Muuttuvassa annuiteetissa maksat asuntolainaa saman suuruisina maksuerinä, joihin sisältyy sekä lainapääoman lyhennys että korkokulut. Muuttuvassa annuiteetissa maksuerä muuttuu lainan koron muuttuessa, mutta laina-aika pysyy samana. Esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa, jolloin myös maksuerääsi voi tulla muutoksia.
  • Tasaerä tarkoittaa sitä, että maksat joka kuukausi saman summan, johon sisältyy sekä lainapääoman lyhennys että korkokulut. Kun asuntolainan korko muuttuu, maksuerän suuruus ei muutu, vaan laina-aika joustaa. Korkojen noustessa laina-aika siis pitenee ja laskiessa vastaavasti lyhenee.
  • Tasalyhennyksessä lainapääomaa lyhennetään joka kuukausi samalla summalla, mutta lyhennyksen päälle lisättävä korko vaihtelee. Korko lasketaan koko lainasummalle, jolloin lyhennystapa on alussa raskas, kun lainapääoma on suurimmillaan. Kun pääoma pienenee lainan lyhentämisen myötä, myös korkojen osuus pienenee. Myös lainan koron muutokset vaikuttavat kuukausierän suuruuteen.

Ylimääräinen lainanlyhennys

Voit lyhentää lainaasi helposti normaalin kuukausierän lisäksi, jos saat esimerkiksi isomman veronpalautuksen, työpaikan tulospalkkion tai vaikkapa perinnön. Jos lainasi on kiinteäkorkoinen, ota yhteyttä lainan myöntäneeseen pankkiin, koska ylimääräisestä lyhennyksestä saatetaan periä velan ehtojen mukainen korvaus.

Voit tehdä ylimääräisen lyhennyksen helposti op.fi:ssä tai OP-mobiilissa. Kun teet maksua, huomioithan ylimääräisen lyhennyksen ja ennakkolyhennyksen eron:

  • Ylimääräisellä lyhennyksellä voit maksaa pois lainan pääomaa. Ylimääräinen lyhennys ei korvaa tulevia maksueriä, vaan ne veloitetaan tililtäsi normaalisti maksusuunnitelman mukaisena maksupäivänä.
  • Jos haluat maksaa tulevia maksueriä ennakkoon, valitse silloin maksutavaksi ennakkolyhennys. Ennakkolyhennyksellä voit maksaa seuraavan tai useamman tulevan maksuerän lyhennysosuuden etukäteen, mutta et korkoa. Korko veloitetaan tililtäsi maksusuunnitelman mukaisena maksupäivänä.

Suojaudu korkojen nousulta

Korkokatto on asuntolainan kokonaiskorolle asetettava katto, jonka yli maksamasi korko ei nouse sovitun ajanjakson aikana. Korkokatto suojaa lainanmaksuasi ja varmistaa, että taloutesi pysyy tasapainossa myös korkojen muuttuessa.

Voit ottaa korkokaton niin uuteen kuin vanhaankin lainaan ja maksaa sen joko kerralla tai osana lainan kuukausierää. Korkokaton hintaan vaikuttavat tilanne korkomarkkinoilla, korkokaton taso sekä voimassaoloaika.

Korkojen nousulta voi suojautua myös sitomalla asuntolainan joko kokonaan tai osittain kiinteään korkoon. Kiinteä korko pysyy muuttumattomana koko lainan takaisinmaksun ajan, jolloin tiedät tarkalleen paljonko lainasi korkokulut ovat. OP:n omistaja-asiakkaana sinulla on mahdollisuus saada pitkä kiinteä korko jopa 25 vuodeksi.

Kannattaako säästäminen lainanmaksun ohella?

Oma asunto on sijoitus tulevaisuuteen, mutta sen lisäksi osa tuloista kannattaa laittaa säästöön. Säännöllinen säästäminen tuo liikkumatilaa omaan talouteen, kun kaikkia suunniteltuja tai suunnittelemattomia menoja ei tarvitse maksaa luotolla tai kiristämällä kukkaron nyörejä kohtuuttoman tiukalle.

Kun teet jatkuvan rahastosäästämisen sopimuksen, säästösumma siirtyy tililtäsi automaattisesti esimerkiksi palkkapäivänä, aivan kuten lainanlyhennyksesikin. Kuukausittain säästöön laitettavan summan ei tarvitse olla iso - jo 5 % tuloista kerryttää säästöjä mukavasti pitkällä aikavälillä.

Parhaan tuoton säästöillesi saavutat korkoa korolle -ilmiön avulla eli sijoittamalla säästöjen tuotot kerryttämään lisää tuottoja. Esimerkiksi OP:n helpot säästäjän rahastot ja kustannustehokkaat indeksirahastot sijoittavat kertyneet tuotot edelleen rahaston sisällä.

Voit avata itsellesi myös sähköisen Säästölippaan, joka on säästämiseen kannustava käyttötili. Säännöllisten omien tilisiirtojen lisäksi voit kerryttää ekstrasäästöjä automaattisesti myös maksaessasi kortilla. Säästölipas tarjoaa myös mutkattoman tavan aloittaa rahastosäästäminen edullisiin indeksirahastoihin, kun säästöjä alkaa kertyä yli säästötavoitteesi.

Asuntolainan korkovähennys

Voit vähentää osan asuntolainasi koroista verotuksessa. Vähennyskelpoisia ovat oman vakituisen asunnon hankintaan ja peruskorjaukseen otetun lainan korot.

OPn korkokatto suojaa asuntolainasi koronnousulta.
Korkokatto – katto lainasi korolle
Korkokaton ansiosta voit olla huoletta korkojen nousun vaikutuksesta asuntolainan takaisinmaksuun. Lue lisää!