rakennuslaina_mies_rakentaa

Bygglån

Lån för byggande och totalrenovering

Bygg och totalrenovera smidigt

Du får ett bygglån enligt dina behov. Du kan ansöka om lån för bygge eller totalrenovering av ditt hus, din bostad, din stuga eller din placeringsbostad.

Betala bara räntor under byggtiden

Du kan hålla amorteringsfritt under byggtiden: du betalar bara räntor på ditt lån och börjar amortera lånet först när bygget är klart.

OP-bonus för dina lån

Som ägarkund i andelsbanken får du OP-bonus för dina lån. Till exempel för en bolåntagare är bonusfördelen ofta kännbar: det kan samlas bonus för hundratals euro per år, och bonus används bl.a. för försäkringspremier.

Är du inte kund hos OP?

Ansök om bygglån utan OP:s koder via länken nedan.

Uppskatta byggkostnaderna med räknare

Vare sig ditt byggprojekt gäller bygge av ett egnahemshus eller totalrenovering av en stuga, lönar det sig att börja genom att skaffa dig en grov uppskattning av vad bygget kommer att kosta.

Med räknaren Pikakustannuslaskuri kan du räkna ut en preliminär uppskattning av hur mycket kostnader byggprojektet kommer att medföra. I räknaren begärs uppgifter om bygget, t.ex. om kommun, lägenhetsyta, värme- och ventilationssystem samt vilken andel av byggarbetet du låter utföras av yrkesfolk.

Pikakustannuslaskuri hjälper dig få en uppfattning om byggkostnaderna.

Till räknaren*

(*Rakentaja.fi)

Hur kan jag få bygglån?

Skaffa först en kostnadskalkyl över bygget av en sakkunnig och sänd sedan din låneansökan via nätet. Vi rekommenderar att du ansöker om finansiering genast i början av ditt byggprojekt, så att vår expert kan planera ett bygglån som passar just din situation. Samtidigt avtalar vi om betalningen av lånet och försäkringarna under byggtiden.

För att du ska få bygglån krävs inte att du bygger en bostad åt dig själv. Du kan också ansöka om bygglån för en fritidsbostad eller placeringsbostad samt för totalrenovering. Du kan också ansöka om lån för att köpa en tomt, förutsatt att du börjar bygga på tomten inom en viss tid.

Ansökan om bygglån

  • Ansökan om bygglån på nätet
  • Låneoffert
  • Låneförhandling per telefon eller på nätet bankdagen efter låneofferten eller vid en senare tidpunkt som du önskar
  • Om du är kund hos OP, kan förhandlingarna och underteckningen av lånet skötas på nätet från början till slut. I annat fall ber vi dig besöka andelsbankens kontor för att slutföra låneärendena.

Du kan fylla i en låneansökan på nätet fastän du inte ännu är kund hos oss. Då du fyller i låneansökan behöver du inte exakt veta t.ex. priset på den nya bostaden. Låneansökan är endast en offertbegäran – den binder dig inte till att ta något lån.

I löneansökan frågar vi bland annat:

  • inkomster, utgifter, skulder och månadskostnaderna för skulderna för dig och eventuella andra lånesökande
  • uppgifter om din förmögenhet.

Vi kontaktar dig följande bankdag efter den dag du sänt in ansökan.

En förutsättning för att få lån är att betalningsförmågan är tillräcklig. Då du ansöker om lån kontrollerar vi dina kreditupplysningar i Suomen Asiakastieto Oy:s kreditupplysningsregister.

Säkerheter för lånet

Säkerheten för lån för att bygga egnahemshus utgörs i regel av den egnahemsfastighet som bebyggs eller arrenderätten till tomten och det egnahemshus som finns på tomten.

Fastän säkerhetsvärdet för det objekt som man håller på att bygga ökar då byggarbetet framskrider, behöver du i regel också andra säkerheter för att komma igång, t.ex. din dåvarande ägarbostad, placeringstillgångar och andra tillgångar. Som tilläggssäkerhet kan man ansöka om bankens kreditgaranti eller statsborgen.

Då du bygger ditt hem kan du som tilläggssäkerhet ansöka om Andelsbankens kreditgaranti för bolån. Kreditgarantin är högst 25 000 euro per sökande. Ett annat alternativ är att ansöka om statsborgen som tilläggssäkerhet.

Med totalrenovering avses byggnads-, förbättrings- eller ombyggnadsarbeten som medför ändringar t.ex. i grunden eller de bärande konstruktionerna, yttertaket, värme- eller ventilationssystemet, fastighetens elsystem eller ändringar i användningsändamålet (till exempel ett klädrum byggs om till bastu).

Med renovering avses till exempel målning och tapetsering, förnyande av hushållsmaskiner och utrustning (till exempel kylskåp, wc-utrustning och köksskåp).

Behöver du lån för totalrenovering och renovering?

Ansök först om bolån för totalrenovering (egen bostad, fritidsbostad eller placeringsbostad). Dessutom kan du ansöka om lån för renovering då vi kontaktar dig när du har sänt din låneansökan.

Bestämmelserna om maximal belåningsgrad för bolån trädde i kraft 1.7.2016. Den maximala belåningsgraden tillämpas på lån som beviljas för förvärv eller renovering av bostäder och där bostaden lämnas som säkerhet för lånet. Vad bostaden används för har ingen betydelse, dvs. bestämmelserna gäller inte endast lån som tagits för den egna stadigvarande bostaden utan också lån som tagits för placeringsbostäder och fritidsbostäder.
 
Med belåningsgrad avses det lånebelopp som beviljas i förhållande till det verkliga värdet av säkerheterna för lånet vid den tidpunkt då lånet beviljades. Vid beräkningen av belåningsgraden kan som säkerheter beaktas alla realsäkerheter som gäldenären pantsatt för sin eller en annan persons räkning, t.ex. bostäder, insättningar och värdepapper. Till exempel kan en personborgen inte beaktas för att beräkna belåningsgraden.

Den maximala belåningsgraden är ett makrotillsynsverktyg som gör det möjligt för myndigheterna att dämpa hushållens överskuldsättning, att förhindra att bostadspriserna stiger och bolånen ökar i en omfattning som bedöms som överstor eller att annars förhindra risker som äventyrar stabiliteten i finanssystemet.
 
I ett normalfall får det lånebelopp som beviljas utgöra högst 90 procent av det verkliga värdet av säkerheterna. Då ett lån tas för köp av en första bostad får belåningsgraden uppgå till 95 procent. Finansinspektionen får i syfte att begränsa en exceptionell ökning av risker som hotar den finansiella stabiliteten besluta sänka de belåningsgrader som nämns ovan med högst 10 procentenheter. Finansinspektionen har beslutat att strama åt den maximala belåningsgraden för krediter som tas för andra syften än förvärv av första bostad med fem procentenheter från normala 90 procent till 85 procent från och med 1.7.2018. För bolån som tas för förvärv av första bostad hölls den maximala belåningsgraden kvar på normala 95 procent.
 
Om till exempel den som köper en bostad endast ställer den bostad som förvärvas som säkerhet för sitt bolån, måste köparen nu ha minst 15 procent (första bostad 5 procent) egna besparingar. Man kan minska behovet av egna besparingar genom att som säkerhet för krediten utöver den bostad som köps ställa övriga realsäkerheter.
 
Den lagstadgade maximala belåningsgraden binder banken – den kan överskridas endast då Finansinspektionen tillåter det, till exempel tillfälligt vid byte av bostad. Utöver den maximala belåningsgraden kan beloppet av de säkerheter som krävs också påverkas av bankens krav på säkerheter.
 
Exempel på hur belåningsgraden räknas ut: Bostadens försäljningspris är 100 000 euro. Bostadsköparens självfinansieringsandel är 20 000 euro. Dessutom behövs 80 000 euro i bolån. Belåningsgraden för det här lånet är 80 % (80 000/100 000 *100), dvs. det motsvarar lagens krav.
 
Eftersom banken i regel värderar en bostaden till 70 % av dess verkliga värde, återstår då bostaden pantsatts ett säkerhetsunderskott på 10 000 euro (80 000 – 70/100*100 000). För säkerhetsunderskottet behövs i regel en tilläggssäkerhet. Som tilläggssäkerhet kan användas till exempel Andelsbankens kreditgaranti.

Lånekostnaderna utgörs av referensräntan, marginalen och lånebetalningskostnaderna. Dessutom debiteras en expeditionsavgift i samband med att lånet tas ut.

Du kan dra av räntorna på lånet i beskattningen, vilket minskar beloppet av den skatt som du betalar.

Då du funderar på lånebeloppet lönar det sig att utöver inköpspriset också räkna med eventuella övriga kostnader, såsom flyttkostnader och överlåtelseskatten för bostadsköpet. Till exempel för bostadsköp uppbärs i regel överlåtelseskatt (för aktielägenheter 2 % och för fastigheter 4 % av köpesumman).

Amorteringssättet och månadsbetalningen avtalas så de passar dig. Den rekommenderade lånetiden är högst 20 år. Månadsbetalningen borde vara högst 35 % av dina månatliga nettoinkomster, och du borde också klara av en räntestegring. Det lönar sig att dimensionera månadsbetalningen så att du vid sidan av den kan spara för framtida behov. Vid behov kan du få en amorteringsfri period för lånet. Under den amorteringsfria perioden betalar du endast räntorna på lånet.

Totalräntan på lånet består av en referensränta och bankens avgift för lånet (marginalen). Om du som referensränta för ditt lån väljer t.ex. 12 mån. euribor, vet du exakt hur stor totalräntan på ditt lån är ett år framåt.

Ett annat alternativ som referensränta för lånet är OP-prime. Kunderna informeras om ändringar i OP-prime minst 14 dagar före ändringen träder i kraft.

De vanligaste amorteringssätten för lån är bibehållen annuitet och ändrad annuitet.

Tryggande av återbetalningen av lånet

Under en lång lånetid kan det hända vad som helst. Återbetalningsskyddet för kredit är låntagarens viktigaste försäkring.  Du kan teckna försäkringen för såväl ett nytt som ett gammalt lån – som individuellt skydd eller parskydd tillsammans med din lånepartner.

Försäkringen hjälper dig att klara av att betala lånets månadsbetalningar om du blir sjuk eller arbetslös. Försäkringen betalar det återstående lånebeloppet om låntagaren avlider.

Förmåner för ägarkunder

  • Ägarkunderna får brukskontot, OP-nättjänsten och OP-Visa-kortet 45 procent förmånligare. Priset för dagliga banktjänster för ägarkunder är 2,95 €/mån. (normalt 5,45 €/mån.). Om du är under 26 år får du de dagliga banktjänsterna avgiftsfritt.
  • Som ägarkund får du fast ränta på ett nytt bolån för hela lånetiden, rent av för 25 år. På så vis försäkrar du dig om att räntekostnaderna för ditt bolån hålls oförändrade under hela lånetiden.

OP-bonus

Som ägarkund samlar du OP-bonus till exempel för:

  • lån
  • sparande och placering
  • medel på konton
  • inköp som betalats med OP-Visas Credit-funktion och
  • försäkringspremier för hemmet, familjen och fordonen

OP-bonus används för bankens serviceavgifter och premier.

Sätt försäkringarna i skick redan innan du börjar bygga. För huspaket, husleveranser enligt nycklarna i handen- eller gör det själv-alternativ lönar det sig att genast då bygget börjar teckna en hemförsäkring som har ansvarsförsäkring och rättsskyddsförsäkring.  Om du ger husbygget till en byggfirma lönar det sig att granska att entreprenören har en ansvarsförsäkring som gäller.
Läs villkoren och blanketterna som gäller för skuldebrevslån, panter och borgensförbindelser. Du godkänner villkoren då du undertecknar skuldebrevet och säkerhetsförbindelsen.
Lånet beviljas av andelsbanken.