Förmånstagarförordnande i livförsäkring
För en livförsäkring upprättas alltid ett förmånstagarförordnande, med hjälp av vilket du kan trygga ekonomin för den person som du har valt, om du avlider. Du kan namnge en eller flera förmånstagare som ersättningsbeloppet i livförsäkringen ska betalas ut till i händelse av dödsfall. När du upprättar ett förmånstagarförordnande är det bra att fundera på till vad det behövs pengar, om du avlider.
Då du har en livförsäkring, kan förmånstagaren vara vem som helst som är viktig för dig eller, om du så önskar, en stiftelse eller förening. Du ska alltid ge förmånstagarförordnandet i försäkringen till försäkringsbolaget i skriftlig form. Det går bra att ge eller ändra ett förmånstagarförordnande genom att sända ett meddelande i vår digitala tjänst.
Som försäkringstagare bestämmer du vem som är förmånstagare till livförsäkringen. På så sätt säkerställs att ersättningen betalas ut till de personer som du avsett. Du kanske också funderar på om det kan finnas två livförsäkringar och flera förmånstagare. Om samma försäkrade har flera livförsäkringar, ska förmånstagare förordnas i var och en försäkringsspecifikt. Om du vill kan du välja olika förmånstagare till varje försäkring.
Vem kan vara förmånstagare till en livförsäkring?
Som förmånstagare till sin livförsäkring väljer man oftast de viktigaste människorna i livet, vars framtid man vill trygga. Som förmånstagare kan du om du vill också välja en stiftelse eller förening. Du kan välja förmånstagare till en livförsäkring bland de här alternativen:
- Make eller maka
- Make eller maka och barn
- Barn
- Anhöriga
- Namngivna förmånstagare, som sambo, stiftelse eller förening
- Dödsbo
Om du vill kan du ange i förmånstagarförordnandet för försäkringen att förmånstagarens äkta make eller maka inte ska ha giftorätt till den dödsfallsersättning som betalas till förmånstagaren, till avkastningen av den eller till egendom som trätt i försäkringsersättningens ställe, såsom egendom som eventuellt införskaffats med ersättningen.
I situationer där giftorätten har betydelse, exempelvis vid skilsmässa, är det förmånstagarens uppgift att åberopa förmånstagarförordnandet. Därför rekommenderas det att förmånstagaren förvarar ersättningsbeslutet för eventuella framtida behov.
Partner som förmånstagare till livförsäkring
Man kan välja sin make eller maka, sin sambo eller sin registrerade partner som förmånstagare. Försäkringsersättningen betalas då i sin helhet till den personen. Om du vill att din sambo ska vara din förmånstagare till en livförsäkring bör du vara noggrann med hur du formulerar ditt förmånstagarförordnande.
Ett allmänt förmånstagarförordnande för din make eller maka omfattar inte en sambo, utan endast en äkta make eller maka eller en partner i ett registrerat partnerskap. Om du vill att livförsäkringsersättningen ska gå till din sambo, måste du nämna sambon vid namn i förmånstagarförordnandet.
Barn som förmånstagare till livförsäkring
Om förmånstagarna är barnen, det vill säga bröstarvingarna, fördelas försäkringsersättningen mellan dem. Ett officiellt adopterat barn hör till samma förmånstagarkrets som anhöriga och barn. Fosterbarn ska däremot alltid nämnas vid namn i förmånstagarförordnandet, eftersom de inte är sådana barn som avses i lagen om försäkringsavtal. Minderåriga barn får fri tillgång till försäkringsersättningen när de fyller 18 år.
Exempelvis i ombildade familjer kan det förekomma situationer där man både vill utse bröstarvingarna och sin partners barn till förmånstagare. I sådana situationer ska partnerns barn namnges separat i förmånstagarförordnandet.
Anhöriga som förmånstagare till livförsäkring
Anhöriga som förmånstagare omfattar både make, maka eller registrerad partner och barn. Om du väljer anhöriga som förmånstagare till livförsäkringen, betalas försäkringsersättningen så att maken eller makan får hälften av ersättningen och bröstarvingarna sinsemellan delar den andra hälften av ersättningen. Anhöriga som förmånstagare är ett av de vanligaste förmånstagarförordnandena, med vilket du tryggar din familjs utkomst.
Namngiven förmånstagare som förmånstagare till livförsäkring
Du kan välja vem som helst som förmånstagare genom att namnge personen. Till exempel en sambo ska alltid anges som en namngiven förmånstagare. Vi betalar ut ersättningen till de namngivna förmånstagarna enligt den procentandel som du har valt.
Dödsbo som förmånstagare till livförsäkring
Då ett dödsbo har förordnats till förmånstagare eller förmånstagarförordnandet vid avsaknad av förmånstagare har återgått, betalar vi försäkringsersättningen till dödsboet efter den försäkrade. Ersättningen blir då en del av dödsboets tillgångar. Från dödsboet fördelas ersättningsbeloppet mellan de lagstadgade arvingarna eller i enlighet med ärvdabalken.
Observera att dödsboets skulder först dras av från dess tillgångar. Det belopp som eventuellt återstår efter betalningen av skulderna fördelas mellan arvingarna eller testamentstagarna.
Förmånstagarförordnandet i livförsäkringen påverkar beskattningen
När du upprättar ett förmånstagarförordnande bör du beakta att ersättning från en livförsäkring är skattepliktig inkomst. Ersättningen beskattas antingen i form av arvsskatt eller som kapitalinkomst beroende på om förmånstagaren är en nära anhörig eller inte. Ersättningsbeloppet är arvsbeskattningsbart, om förmånstagaren är en nära anhörig eller dödsboet. En försäkringsersättning som betalas ut till någon annan än en nära anhörig eller dödsboet beskattas som kapitalinkomst. Beskattningen av försäkringsersättning baserar sig alltid på den lagstiftning som gäller vid respektive tidpunkt.
Förmånstagarförordnandet i en livförsäkring har högre prioritet än testamenten
Då ett förmånstagarförordnande är i kraft, betalas livförsäkringsersättningen till förmånstagarna genast. De kan använda pengarna på det sätt som de finner vara bäst, till exempel till betalning av bolån, löpande utgifter i vardagen eller arvsskatt. Förmånstagaren behöver inte vara delägare i dödsboet efter försäkringstagaren. Förmånstagarförordnandet har högre prioritet än ett eventuellt testamente, det vill säga ett testamente inverkar inte på fördelningen av försäkringsersättningen.
Till exempel en sambos rättigheter vid ett dödsfall skiljer sig från en makes eller makas rättigheter. Med ett förmånstagarförordnande kan man beakta också sambons möjligheter att klara sig ekonomiskt efter ett dödsfall.
Ändring av förmånstagare
Du kan ändra förmånstagarförordnandet när som helst under livförsäkringens giltighetstid genom att meddela om det skriftligen. Det kan vara nödvändigt att göra ändringar till exempel om ni får barn eller om du skiljer dig. Årligen eller åtminstone alltid när livssituationen ändras, är det skäl att kontrollera att den förmånstagare till livförsäkringen som du har valt fortfarande är lämplig för dig.
Enklaste sättet att ändra ett förmånstagarförordnande är att sända ett meddelande i vår digitala tjänst.
Vilken är skillnaden mellan förmånstagare till en livförsäkring och till en sparlivförsäkring?
En livförsäkring är en försäkring i händelse av dödsfall, medan sparlivförsäkringen, det vill säga en placeringsförsäkring däremot är en form av sparande och placering, till vilket också hör en livförsäkring. Om du har en livförsäkring får förmånstagaren försäkringsersättningen, om du avlider. I en sparlivförsäkring väljs förmånstagaren både i händelse av att spartiden upphör och i händelse av ett dödsfall.